2026-06-05 12:58
Pracuję przy obsłudze transakcji na rynku pierwotnym i trafiła do mnie sprawa klienta, który chce kupić mieszkanie przez cesję umowy deweloperskiej. Lokal jest już prawie gotowy, odbiór ma być za około dwa miesiące, a cena po cesji wynosi 690 tys. zł. Cedent wpłacił deweloperowi część środków, a nowy kupujący chce sfinansować resztę kredytem hipotecznym z wkładem własnym około 20%. Umowa cesji ma być podpisana przed aktem przenoszącym własność, więc bank nie dostanie od razu standardowej umowy deweloperskiej zawartej bezpośrednio z kupującym. Klient pracuje na umowie o pracę w branży IT i pod względem dochodu wygląda stabilnie, ale nie wiem, czy sama konstrukcja transakcji nie wydłuży analizy. Zastanawiam się, czy banki traktują cesję umowy deweloperskiej tak samo jak zwykły zakup od dewelopera, czy wymagają dodatkowych dokumentów od cedenta. Czy ktoś przerabiał ostatnio kredyt hipoteczny na mieszkanie kupowane z cesji i wie, na jakim etapie bank może mieć najwięcej pytań?
2026-06-04 13:19
Prowadzę jednoosobową działalność w branży instalacyjnej od 2019 roku i rozliczam się na podatku liniowym. W 2025 roku wziąłem leasing operacyjny na samochód firmowy, rata wynosi około 2800 zł netto miesięcznie. Chcemy z żoną złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na mieszkanie z rynku wtórnego za około 720 tys. zł, przy wkładzie własnym 160 tys. zł. Dochód z działalności jest stabilny, ale księgowo rata leasingowa obniża mi wynik, a jednocześnie samochód jest potrzebny do pracy. Czy banki przy hipotece traktują taki leasing bardziej jak zwykłe zobowiązanie, czy jako koszt prowadzenia firmy? Zastanawiam się też, czy znaczenie ma to, że leasing jest na firmę, a nie prywatnie na mnie. Czy ktoś przechodził analizę zdolności z aktywnym leasingiem i wie, jak bank do tego podszedł?
2026-06-03 06:00
Mam teraz przypadek osoby, która ma stabilną umowę o pracę i chce złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, ale ma aktywną kartę kredytową oraz limit odnawialny w koncie osobistym. Z obu produktów korzysta sporadycznie, zadłużenie jest zwykle spłacane w całości, ale same limity są dość wysokie w stosunku do pensji. Zastanawiam się, jak banki realnie traktują takie dostępne limity przy liczeniu zdolności kredytowej, nawet jeśli nie są wykorzystane. Czy bank liczy cały limit jako obciążenie? Czy znaczenie ma historia regularnej spłaty karty?
2026-06-02 10:29
Mam w praktyce sytuację, w której klientka jest na urlopie macierzyńskim i chce złożyć wniosek o kredyt hipoteczny razem z mężem. Przed urlopem miała stałą umowę o pracę i regularne wynagrodzenie, ale obecnie wpływy na konto są niższe niż wcześniej. Zastanawia mnie, czy bank będzie patrzył na aktualne świadczenie, czy na wynagrodzenie z umowy sprzed urlopu. Czy samo zaświadczenie od pracodawcy o powrocie do pracy coś tu zmienia? Czy banki różnie podchodzą do takiej sytuacji?
2026-06-01 14:44
Planuję złożyć wniosek o kredyt hipoteczny i zastanawiam się nad ofertą ze stałym oprocentowaniem na pierwsze 5 lat. Rata wychodzi trochę inaczej niż przy zmiennym oprocentowaniu, więc nie wiem, jak bank podejdzie do liczenia zdolności. Czy wybór stałego oprocentowania może realnie zmienić ocenę zdolności kredytowej?
2026-05-31 13:06
Mam ustanowioną rozdzielność majątkową i chciałbym samodzielnie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Nieruchomość miałaby być kupowana wyłącznie przeze mnie i wpisana tylko na mnie w księdze wieczystej. Czy w takiej sytuacji bank może mimo wszystko wymagać udziału małżonka w analizie kredytowej albo podpisania dodatkowych dokumentów? Czy rozdzielność majątkowa wystarczy, aby dochody i zobowiązania małżonka nie były brane pod uwagę przy ocenie zdolności?
2026-05-30 09:31
Mam klienta z branży IT, który od ponad trzech lat prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą i wystawia faktury dla firmy z Niemiec. Przychód jest w euro, a działalność rozliczana jest na podatku liniowym, bez większych kosztów poza leasingiem auta i składkami. Chodzi o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania za około 720 tys. zł, z wkładem własnym w okolicach 160 tys. zł. Wniosek ma być składany za dwa lub trzy miesiące, ale klient zastanawia się, czy bank będzie brał średni dochód z PIT, z KPiR, czy z wpływów po przewalutowaniu na konto. Faktury wpływają regularnie co miesiąc, ale kurs euro oczywiście się zmienia i na wyciągach są różne kwoty w złotówkach. Czy przy takim źródle dochodu banki traktują kontrakt zagraniczny jako większe ryzyko niż polskie B2B? Czy ktoś spotkał się z sytuacją, że bank obniżył zdolność tylko dlatego, że faktury były wystawiane w walucie obcej?
2026-05-29 14:25
Mam klientkę, która jest już po wstępnej analizie zdolności i składa komplet dokumentów do kredytu hipotecznego na mieszkanie z rynku wtórnego. W raporcie BIK widać jedną zaległość sprzed około dwóch lat, około 45 dni opóźnienia na karcie kredytowej, ale zobowiązanie jest dawno zamknięte. Kwota kredytu to mniej więcej 420 tys. zł, wkład własny 20%, dochody z umowy o pracę są stabilne od ponad trzech lat. Czy taki wpis może jeszcze realnie zatrzymać decyzję banku, czy raczej skończy się tylko dodatkowym pytaniem analityka?
2026-05-28 07:55
Mam klienta z branży IT, który od kilku lat prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, ale od stycznia 2025 przeszedł z podatku liniowego na ryczałt 12%. Chce złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania za około 720 tys. zł, przy wkładzie własnym 160 tys. zł. Przychody ma dość stabilne, średnio około 28-32 tys. zł miesięcznie, ale koszty po zmianie formy opodatkowania nie są już widoczne tak jak wcześniej. Bank wstępnie poprosił o PIT za 2024, ewidencję przychodów za 2025 i wyciągi firmowe, ale nie powiedział jasno, czy potraktuje zmianę opodatkowania jako nową historię dochodu. Klient jest na etapie rezerwacji mieszkania i ma umowę przedwstępną z terminem płatności do końca lipca. Zastanawiam się, czy ktoś miał podobną sytuację z ryczałtem po zmianie z liniowego i czy bank liczył zdolność na podstawie bieżących przychodów, czy wymagał pełnego roku na nowej formie. Czy przy takim scenariuszu analityk może odrzucić dochód tylko dlatego, że forma opodatkowania zmieniła się w ostatnim roku?
2026-05-27 12:41
Mam klienta, który ma stałą umowę o pracę i od ponad roku rozlicza najem prywatny ryczałtem. Wpływy z najmu regularnie przychodzą na konto, ale umowa najmu była kilka razy aneksowana i nie wiem, jak banki patrzą na taką ciągłość dochodu. Czy przy kredycie hipotecznym bank może doliczyć dochód z najmu prywatnego do zdolności kredytowej?