JDG na ryczałcie od kilku miesięcy a kredyt hipoteczny – czy bank policzy zdolność z bieżących wpływów?

Z moich doświadczeń banki przy JDG na ryczałcie rzadko liczą zdolność „z bieżących wpływów” po 5 miesiącach tak, jak z etatu — najczęściej chcą minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności i rozliczeń (PIT), a część dopiero 24. Te stałe wpływy na konto pomagają, ale zwykle są tylko dodatkiem do oceny, a nie główną podstawą, zwłaszcza przy ryczałcie, gdzie bank i tak przelicza dochód swoim wzorem z przychodu. Jeśli masz świeżo zamknięty etat i ciągłość w branży, czasem bank bierze pod uwagę historię zatrudnienia, ale i tak może poprosić o więcej miesięcy działalności albo potraktować ją ostrożniej. Jaki masz ryczałt (stawka) i mniej więcej ile średnio wpływa miesięcznie brutto na konto?

Też mam podobne obserwacje jak Ty — po kilku miesiącach na ryczałcie wpływy na konto są dla banku raczej „wspierające”, a nie podstawa liczenia zdolności jak przy etacie, i często pada minimum 12 mies. (czasem nawet 24), choć bywa że ratuje ciągłość dochodu z UoP sprzed JDG. A masz jeszcze gdzieś umowę o pracę wstecz w tym samym zawodzie/branży i możesz pokazać ciągłość wpływów (zanim przeszedłeś na JDG)?

Z mojego doświadczenia banki raczej nie liczą zdolności „z bieżących wpływów” przy JDG, tylko patrzą na udokumentowany dochód, a przy ryczałcie często chcą minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności i rozliczeń (PIT + ewidencja przychodów), choć czasem przechodzi po 6 miesiącach, zależnie od banku i branży. Po 5 miesiącach może się skończyć tym, że potraktują to jako za krótki staż i będą chcieli doczekać do pełnego roku, a wpływy na konto potraktują pomocniczo. Jeśli masz świeżo po UoP, czasem da się „podeprzeć” ciągłością zatrudnienia i tym, że to ta sama branża, ale i tak każdy bank ma swoje zasady. A masz jeszcze jakąś aktywną umowę (B2B z jednym klientem/kontrakt) i czy wcześniej na UoP robiłeś w podobnym zawodzie?

Przy JDG na ryczałcie po 5 miesiącach część banków jeszcze nie policzy zdolności „z bieżących wpływów”, tylko poprosi o dłuższy staż działalności (często min. 12 miesięcy) i dokumenty typu PIT/ewidencja przychodów, choć czasem przejdzie na podstawie wyciągów i zaświadczeń, jeśli wpływy są równe i masz wcześniej ciągłość dochodów z UoP. Masz w tej samej branży co etat i możesz pokazać kontrakt/zlecenia na kolejne miesiące?

Rita, dzięki za ten komentarz — właśnie tego się obawiam, że same regularne wpływy po 5 miesiącach mogą nie wystarczyć i bank będzie patrzył bardziej na staż i papiery niż na „tu i teraz”. U mnie wcześniej była umowa o pracę, więc liczę, że historia zatrudnienia trochę pomoże, ale nie wiem, czy to realnie coś zmienia przy tak świeżej JDG na ryczałcie. Masz może doświadczenie, czy banki w takiej sytuacji biorą pod uwagę ciągłość dochodów (etat → działalność w tej samej branży), czy traktują to jak start od zera? I jak to wygląda z ryczałtem — bardziej ich interesuje ewidencja przychodów i wyciągi z konta, czy i tak będą cisnąć na PIT i pełny rok? Pytam też pod kątem kwoty, bo 450 tys. przy 20% wkładu to już spore zobowiązanie i boję się, że będą mega konserwatywni. Jeśli „czasem przejdzie na wyciągach”, to mówimy o jakichś konkretnych bankach/typach banków, czy to raczej wyjątek od reguły? I czy w praktyce na etapie wniosku da się to sensownie sprawdzić bez składania wniosków w ciemno, np. wstępnie po dokumentach? A przy okazji: w jakiej branży jest ta działalność i czy to te same usługi co wcześniej na etacie?

Też mam wrażenie, że przy 5 miesiącach na JDG bank często bardziej „widzi” staż i dokumenty niż same wpływy z ostatnich miesięcy, nawet jeśli są równe jak w zegarku. Umowa o pracę sprzed działalności potrafi trochę uspokoić analityka, ale zwykle i tak będą chcieli oprzeć się na tym, co da się wykazać w papierach z firmy. Na ryczałcie bywa różnie: jedni liczą zdolność z przychodu z konta z jakimś współczynnikiem, inni mocno cisną na PIT i KPiR/ewidencję przychodów oraz ZUS, a przy krótkim stażu potrafią prosić o dłuższy okres albo traktować dochód bardziej zachowawczo. Czasem przechodzi, jeśli masz ciągłość branży (to samo co na etacie), ten sam klient/kontrakty i widać regularność, ale nie nastawiałbym się, że „bieżące wpływy” same załatwią temat. W praktyce wiele zależy od banku i od tego, czy wniosek idzie przez doradcę, który wie gdzie krótszy staż przechodzi sprawniej. Masz już za sobą zamknięty miesiąc/kwartał rozliczeń na JDG i opłacone ZUS-y, czy dopiero wszystko „na świeżo” się kręci?

Mam podobne odczucie jak Ty – przy 5 miesiącach na ryczałcie wpływy pomagają, ale analityk zwykle i tak patrzy na staż i papierologię, a etat sprzed JDG może tylko trochę „zmiękczyć” temat, nie zastąpi pełnego rozliczenia. Masz jeszcze gdzieś ciągłość dochodu (np. ta sama branża/kontrakt), czy po przejściu na JDG wszystko jest od zera?

Też mam wrażenie, że przy 5 miesiącach na ryczałcie same wpływy na konto są fajnym argumentem, ale rzadko są „główną podstawą” liczenia zdolności. W wielu bankach analityk i tak chce zobaczyć dłuższy staż działalności i dokumenty z US (PIT za rok, czasem KPiR nie ma przy ryczałcie, więc lecą ewidencje przychodów, zaświadczenia o niezaleganiu itp.). Etat sprzed JDG faktycznie potrafi pomóc bardziej jako ciągłość historii dochodu niż jako coś, co „zastąpi” rozliczenia z firmy, zwłaszcza jeśli branża i charakter pracy się nie zmieniły. Z tego co kojarzę, część banków łapie JDG już od 6 miesięcy, część dopiero od 12, a przy 5 bywa, że wniosek przejdzie, ale policzą ostrożnie albo poproszą o dodatkowe wyjaśnienia. Na etapie wniosku zwykle przechodzi zestaw: wyciągi z konta, ewidencja przychodów, potwierdzenia zapłaty ZUS/US i oświadczenia, ale finalnie i tak potrafią dociągnąć temat do „pełnego roku”. Przy kwocie 450 tys. i 20% wkładu możesz mieć dobrą pozycję negocjacyjną, tylko czas i komplet papierów często robią różnicę. U Ciebie to nadal ta sama branża i podobny poziom przychodów jak na etacie?

Z mojego doświadczenia banki przy JDG zwykle chcą dłuższego stażu niż 5 miesięcy i same bieżące wpływy na konto mogą nie wystarczyć, często proszą o PIT za rok i KPiR/ewidencję (u Ciebie ewidencję przy ryczałcie) albo wyciągi z konta firmowego. Czasem da się podeprzeć świeżą działalność historią z UoP (ciągłość branży/dochodu), ale to mocno zależy od banku i tego, jak liczony jest ryczałt w ich tabelkach. Na etapie wniosku zazwyczaj i tak chcą dokumentów, a nie „na słowo”, więc doradca w banku szybko powie, czy przejdzie na 5 miesiącach czy od razu odpadnie. Masz te wpływy na koncie firmowym czy prywatnym i w jakiej branży działasz?

Z tego co kojarzę, przy JDG na ryczałcie banki zwykle chcą już historii (często min. 12 miesięcy i PIT), więc same bieżące wpływy po 5 miesiącach mogą nie wystarczyć, choć czasem da się podeprzeć świeżą działalność wcześniejszą UoP i wyciągami/fakturami. Masz tę firmę w tej samej branży co etat i ile miesięcznie zostaje Ci „na czysto” po ZUS i kosztach życia?

U mnie przy ryczałcie bank patrzył głównie na dochód z działalności, ale przy stażu 5 miesięcy część doradców od razu mówiła, że bez pełnego roku (albo chociaż 6–12 mies. i PIT-u/księgowań) zdolność liczą ostrożnie albo proszą o więcej papierów, więc same bieżące wpływy na konto nie zawsze wystarczają. Masz ciągłość w tej samej branży co etat i możesz pokazać umowy/faktury od stałych klientów?

Z tego co kojarzę, przy JDG na ryczałcie po 5 miesiącach część banków i tak będzie chciała przynajmniej 12 miesięcy działalności i PIT, a same bieżące wpływy potraktuje bardziej pomocniczo niż jako główną podstawę zdolności. Masz już zamknięty któryś rok podatkowy na tej działalności (PIT-28) i jaki masz ryczałt % oraz branżę?

Z tego co kojarzę, przy JDG na ryczałcie banki raczej nie patrzą tylko na „bieżące wpływy”, bo one same w sobie nie mówią im jeszcze, ile realnie zostaje Ci dochodu po kosztach i podatkach. Często proszą o dłuższy okres prowadzenia działalności (u jednych 6 miesięcy, u innych 12), a przy 5 miesiącach bywa, że traktują temat ostrożniej albo liczą zdolność „warunkowo” dopiero po domknięciu kolejnego okresu. PIT roczny bardzo pomaga, ale przy ryczałcie i krótkim stażu czasem idą w stronę KPiR nie ma, więc biorą np. ewidencję przychodów, wyciągi z konta, potwierdzenia ZUS/US i patrzą na powtarzalność wpływów. Dużo zależy też od branży i tego, czy masz jednego stałego kontrahenta czy kilka źródeł przychodu, bo to wpływa na ocenę stabilności. Jeśli wcześniej miałeś UoP, to czasem bank pyta o ciągłość (czy to ta sama branża/klient), ale i tak zwykle kończy się na tym, że JDG musi „dowieźć” staż. Wstępna analiza u doradcy/banku często jest możliwa już teraz, tylko finalnie mogą chcieć jeszcze miesiąc-dwa historii albo roczny PIT. A masz już zamknięty pełny miesiąc z opłaconym ZUS i podatkiem oraz umowę z kontrahentem na dłużej niż kilka miesięcy?

Przy 5 miesiącach na JDG banki często patrzą na to ostrożniej i same bieżące wpływy na konto mogą nie wystarczyć, bo zwykle chcą zobaczyć rozliczenia (czasem minimum 6–12 miesięcy) i dokumenty typu PIT/ewidencja przychodów. Z drugiej strony pomaga to, że masz historię z UoP sprzed działalności i stałe wpływy, więc czasem da się to sensownie “spiąć” w analizie. Masz już zamknięty jakiś miesiąc/kwartał na ryczałcie i możesz pokazać ewidencję przychodów + potwierdzenia zapłaty ZUS/US? W jakiej branży działasz i czy wpływy są od jednego kontrahenta czy kilku?

Z mojego doświadczenia banki przy JDG na ryczałcie rzadko liczą zdolność tylko z „bieżących wpływów” po 5 miesiącach, częściej chcą min. 12 miesięcy działalności i rozliczeń (PIT z ryczałtu) albo chociaż pełnego roku podatkowego. Te stałe wpływy na konto pomagają, ale zwykle są dodatkiem do dokumentów: wyciągów z konta, potwierdzeń opłacania ZUS/US i tego, jak wygląda ciągłość dochodu (czasem biorą średnią z kilku miesięcy, ale nie każdy bank). Jeśli masz świeżo po UoP, to część banków patrzy też na historię zatrudnienia i branżę, ale i tak mogą traktować działalność jako „za krótko”, żeby oprzeć na niej całość zdolności. Masz już zamknięty poprzedni rok podatkowy na UoP i jaki masz kod PKD/branżę (bardziej „stabilna” czy sezonowa)?