Czy dochód z najmu prywatnego może poprawić zdolność do kredytu hipotecznego?

Tak, bank może uwzględnić dochód z najmu prywatnego, ale zwykle patrzy na ciągłość wpływów, umowę najmu, rozliczenia podatkowe i to, czy najem trwa odpowiednio długo, więc 14 miesięcy wygląda już sensownie. Dużo zależy od konkretnego banku, bo jedne liczą taki dochód w całości, inne tylko częściowo albo wymagają PIT/ewidencji ryczałtu za pełny rok.

Sebastian ma rację co do zasady, tylko uważałbym z założeniem, że 14 miesięcy automatycznie wystarczy, bo część banków może chcieć pełnego roku podatkowego z PIT albo przyjąć tylko część wpływu z najmu. Czy klient ma już rozliczony poprzedni rok z tym najmem?

Wojtek dobrze to doprecyzował, bo sama ciągłość wpływów przez 14 miesięcy jeszcze nie przesądza sprawy. W praktyce bank może patrzeć nie tylko na przelewy z najmu, ale też na to, czy dochód był już pokazany w rozliczeniu rocznym i czy da się go łatwo udokumentować. Przy ryczałcie czasem problemem jest właśnie ustalenie, jaką część przychodu bank potraktuje jako realny dochód do zdolności. Jedne banki podejdą do tego dość elastycznie, inne mogą policzyć tylko część kwoty albo poprosić o PIT za pełny zakończony rok. Duże znaczenie ma też sama umowa najmu, okres jej obowiązywania i regularność wpływów na konto. Jeśli klient dopiero składa wniosek, to dobrze mieć przygotowaną umowę, potwierdzenia przelewów i dokumenty z urzędu skarbowego dotyczące ryczałtu. Bez tego doradca może policzyć zdolność z najmem, a potem analityk i tak ją obniży. Czy ten najem był już wykazany w ostatnim PIT za poprzedni rok?

Sebastian dobrze to ujął, bo sam fakt najmu prywatnego nie przekreśla takiego dochodu przy hipotece. Przy 14 miesiącach regularnych wpływów sytuacja wygląda już całkiem wiarygodnie, szczególnie jeśli przelewy są na konto i da się je łatwo powiązać z umową najmu. Bank zwykle będzie chciał zobaczyć umowę, historię wpływów oraz rozliczenie podatku, przy ryczałcie najczęściej PIT i potwierdzenia wpłat. Trzeba tylko pamiętać, że 2400 zł wpływu nie zawsze oznacza, że dokładnie tyle bank doliczy do dochodu klienta. Część banków przyjmuje tylko jakiś procent tej kwoty albo odejmuje koszty, nawet jeśli przy ryczałcie nie są one wykazywane tak jak przy zasadach ogólnych. Znaczenie może mieć też to, czy umowa najmu jest nadal aktywna i na jaki okres została podpisana. Jeśli najemca płaci regularnie, nie ma przerw i wszystko jest udokumentowane, to taki dochód realnie może poprawić zdolność. Pytanie tylko, czy ta umowa najmu jest zawarta na czas określony, czy bezterminowo?

Tak, dochód z najmu prywatnego może poprawić zdolność, ale banki różnie do tego podchodzą. Przy 14 miesiącach historii i regularnych wpływach po 2400 zł jest już co pokazać, zwłaszcza jeśli jest umowa najmu, przelewy na konto i rozliczenie ryczałtu. Część banków przyjmie taki dochód dopiero po pełnym roku podatkowym, a część policzy go ostrożniej, np. po pomniejszeniu o koszty, podatek albo z jakimś buforem. Dużo zależy też od tego, czy najem jest kontynuowany i na jaki czas podpisana jest obecna umowa. Umowa najmu jest jeszcze aktualna i zawarta na czas określony czy nieokreślony?

Jacek dobrze to ujął, bo przy najmie prywatnym dużo zależy od konkretnego banku i sposobu udokumentowania wpływów. Przy 14 miesiącach regularnych przelewów jest już jakaś historia, ale bank może patrzeć nie tylko na kwotę 2400 zł, tylko też na ciągłość umowy, PIT/ryczałt i to, czy najemca faktycznie płaci bez przerw. Zdarza się też, że bank przyjmie tylko część tego dochodu do zdolności, a nie pełną kwotę z umowy. Dobrze byłoby sprawdzić, czy obecna umowa jest jeszcze długo ważna, czy kończy się niedługo?

Tak, dochód z najmu prywatnego może poprawić zdolność, ale banki różnie do tego podchodzą. Przy 14 miesiącach wpływów jest już całkiem sensowna historia, choć część banków lubi widzieć pełny rok podatkowy rozliczony w PIT i regularne wpływy na konto. Przy ryczałcie zwykle patrzą na umowę najmu, potwierdzenia przelewów, PIT oraz czasem ciągłość najmu, więc znaczenie ma też to, czy umowa jest zawarta na dłużej. Czy klient ma najem zgłoszony i rozliczony już w rocznym PIT za poprzedni rok?

Tak, dochód z najmu prywatnego może poprawić zdolność przy hipotece, ale dużo zależy od banku i sposobu udokumentowania. Przy 14 miesiącach wpływów jest już o czym rozmawiać, zwłaszcza jeśli są regularne przelewy, umowa najmu i rozliczenie ryczałtu w PIT. Część banków przyjmuje taki dochód dopiero po 12 miesiącach, inne patrzą bardziej konserwatywnie albo liczą tylko część wpływu po uwzględnieniu kosztów/ryzyka pustostanu. Dopytałbym jeszcze, czy najemca płaci przelewem z jednoznacznym tytułem i czy umowa jest zawarta na czas określony czy nieokreślony?

Z mojego doświadczenia banki potrafią brać taki najem pod uwagę, ale bardzo różnie do tego podchodzą. Te 14 miesięcy umowy i regularne wpływy po 2400 zł wyglądają już całkiem sensownie, zwłaszcza jeśli wszystko idzie przez konto i jest rozliczane ryczałtem. U mnie kiedyś bank chciał zobaczyć umowę najmu, wpływy na rachunek, PIT oraz potwierdzenia opłacania podatku. Jeden bank liczył tylko część tego dochodu, drugi kręcił nosem, bo umowa była na czas określony i za krótko trwała historia. Dużo zależy też od tego, czy najemca dalej tam mieszka, czy umowa ma ciągłość i czy nie było przerw w płatnościach. Przy hipotece taki dochód raczej pomaga jako dodatek do etatu, ale rzadko jest traktowany tak samo mocno jak pensja. Dobrze też sprawdzić kilka banków, bo różnice w liczeniu zdolności potrafią być naprawdę spore. A ta umowa najmu jest na czas określony czy nieokreślony?