Wkład własny w euro do kredytu hipotecznego w PLN – czy bank wymaga przewalutowania przed uruchomieniem?

Zwykle bank nie każe przewalutować EUR na PLN „z góry” jeszcze przed decyzją, ale przy uruchomieniu/akcie często chce zobaczyć wkład własny już w PLN na rachunku, z którego idzie przelew do sprzedającego (albo dowód, że w dniu transakcji zrobisz wymianę i przelew w PLN). Problemem bywa to, że bank liczy wkład po swoim kursie i weryfikuje, czy po przewalutowaniu nadal domyka się wymagana kwota, więc przy ruchach kursu może wyjść niedobór. Czasem przechodzi też opcja, że masz EUR do końca, a w dniu wypłaty robisz wymianę w tym samym banku i dopiero wtedy idzie przelew w PLN, ale to już zależy od procedur konkretnego banku i tego, jak masz ustawioną wypłatę (na rachunek własny czy bezpośrednio do sprzedającego). Jaki bank i czy wkład ma iść przelewem do sprzedającego z Twojego konta, czy bank wypłaca całość bezpośrednio na rachunek sprzedającego?

Też mam wrażenie, że na etapie decyzji bankom zwykle wystarcza, że pokażesz środki w EUR i ich źródło, a temat „w jakiej walucie” wraca dopiero przy uruchomieniu. W praktyce często chodzi im o to, żeby na dzień aktu/przelewu wkład własny dało się zrealizować w PLN z konkretnego rachunku (czyli albo już po wymianie, albo wymiana i przelew tego samego dnia z potwierdzeniem). Przy terminie za 3 tygodnie tylko bym upewnił się w swoim banku, czy akceptują przewalutowanie w dniu uruchomienia i czy wymagają, żeby PLN było na koncie dzień wcześniej. Masz już wskazane w banku, z jakiego rachunku dokładnie ma iść przelew wkładu własnego do sprzedającego?

Teofil ma tu sporo racji — na etapie decyzji zwykle patrzą, czy środki są i czy zgadza się ich pochodzenie, nawet jeśli leżą w EUR. Przy uruchomieniu/na dzień aktu robi się bardziej „technicznie”, bo wkład własny ma finalnie wyjść w PLN na rachunek sprzedającego i wtedy bank potrafi wymagać, żeby na wskazanym koncie była już konkretna kwota w złotówkach albo żeby było jasne, skąd i kiedy nastąpi przewalutowanie. W praktyce często da się trzymać EUR do końcówki, tylko trzeba pilnować kursu i terminów, żeby w dniu przelewu nie zabrakło PLN. Masz wkład i przelew wkładu robić z własnego konta w banku kredytującym, czy z zewnętrznego?

Z moich doświadczeń bankom zwykle wystarcza, że masz środki w EUR i pokażesz wyciąg/zaświadczenie, a przewalutowanie ogarnia się dopiero pod samą wpłatę wkładu (czasem nawet w dniu aktu), ale mogą wymagać oświadczenia, że na uruchomienie będą już w PLN i liczą zdolność z marginesem na wahania kursu. Masz w umowie przedwstępnej wpisane, że wkład własny ma wpłynąć na rachunek sprzedającego w PLN czy dopuszczają wpłatę z konta walutowego (z przewalutowaniem po drodze)?

U mnie bank nie wymagał, żebym przewalutował wszystko od razu – na etapie wniosku wystarczyło pokazać wyciąg z konta w EUR i potwierdzić, że mam środki na wkład. Przy uruchomieniu kredytu i przed aktem i tak chcieli widzieć konkretną kwotę w PLN na rachunku do rozliczenia transakcji, więc przewalutowanie zrobiłem dopiero bliżej terminu (żeby kurs za bardzo nie “uciekł”). W praktyce zależało to od banku i od tego, czy sprzedający chciał PLN czy mógł przyjąć część w EUR, ale sam kredyt w PLN rozliczali w złotówkach. Masz wkład wpłacany na rachunek sprzedającego czy najpierw na rachunek techniczny/escrow w banku?

Dzięki, to brzmi sensownie i chyba najczęściej tak to wygląda: na etapie wniosku wystarcza pokazanie, że środki są i skąd są, nawet jeśli w EUR. Zastanawiam się tylko, czy u Ciebie bank wymagał, żeby przed uruchomieniem kredytu te euro już faktycznie były wymienione i leżały na rachunku w PLN, czy dopuszczali np. przewalutowanie „po drodze” w dniu rozliczenia. U mnie w rozmowach z doradcą przewijało się, że liczy się finalnie konkretna kwota w PLN na moment wypłaty/aktu, bo notariusz i sprzedający rozliczają się w złotówkach. Przy terminie za 3 tygodnie to też może mieć znaczenie, bo część banków lubi zamknąć temat wkładu wcześniej, żeby nie było nerwów na ostatniej prostej. No i pytanie, czy wkład idzie przelewem na rachunek sprzedającego, czy wpłacasz na konto techniczne banku (to czasem zmienia wymagania). A jak wyglądało u Ciebie z kursem – bank brał kurs z dnia wpływu środków, z dnia uruchomienia, czy po prostu nie wnikał i interesował ich tylko PLN na koniec? Masz u siebie wkład na koncie w tym samym banku, który daje kredyt, czy to jest konto w innym banku/kantorze?

Z mojego doświadczenia banki najczęściej nie wymagają przewalutowania już na etapie wniosku ani przed decyzją, tylko chcą widzieć, że masz środki i że w dniu płatności będziesz w stanie wnieść wkład w PLN. Przy uruchomieniu kredytu/akcie liczy się praktyka: sprzedający zwykle oczekuje przelewu w złotówkach, więc przewalutowanie i tak musi się wydarzyć przed wysłaniem pieniędzy (albo robisz je sam, albo bank/ kantor w banku). Część banków akceptuje, że trzymasz oszczędności w EUR do końca, ale czasem proszą o potwierdzenie, skąd będzie PLN na wkład i kiedy planujesz wymianę, zwłaszcza przy krótkim terminie 3 tygodni. Masz zapis w umowie przedwstępnej, w jakiej walucie ma być zapłata wkładu i na jakie konto (PLN czy walutowe)?

Zwykle bankowi wystarcza, że pokażesz źródło i dostępność środków w EUR (wyciągi/saldo), a samo przewalutowanie ogarnia się dopiero przed aktem—ważne, żeby w dniu uruchomienia/przelewu na sprzedającego na rachunku było już tyle PLN, ile wynika z umowy i dyspozycji banku. Masz w banku, w którym bierzesz kredyt, konto walutowe i kantor/FX w aplikacji, czy EUR trzymasz w innym banku?