Czy limity na kartach kredytowych obniżają zdolność przy kredycie hipotecznym?

U mnie przy hipotecznym bank normalnie uwzględnił limity z kart, mimo że z jednej praktycznie nie korzystałem. Doradca mówił, że liczą to jak potencjalne miesięczne obciążenie, więc przed złożeniem wniosku obniżyłem limit na jednej karcie i zamknąłem drugą, bo i tak leżała w szufladzie. Po tej zmianie zdolność wyszła trochę lepiej, choć pewnie zależy od banku i wysokości limitów. Jakie masz mniej więcej limity na tych kartach?

To się często zdarza, ale chyba nie każdy bank liczy limity identycznie, więc samo zamknięcie kart nie zawsze musi dać taki sam efekt jak u Ciebie. Pamiętasz może, czy doradca mówił, jaki procent limitu przyjmowali do wyliczeń?

Tak, bank zwykle bierze pod uwagę same limity na kartach, nawet jeśli z nich nie korzystasz, bo traktuje je jako potencjalne miesięczne obciążenie. Przed wnioskiem często pomaga obniżenie limitów albo zamknięcie niepotrzebnej karty, ale dobrze sprawdzić też, jak liczy to konkretny bank, w którym składasz wniosek.

Zgadza się z tym, co pisze Irena, banki często patrzą na dostępny limit jak na coś, co w każdej chwili możesz wykorzystać. U mnie doradca od razu pytał o karty i limity, mimo że saldo było zerowe. Jeśli te karty są Ci faktycznie niepotrzebne, obniżenie limitu może poprawić obraz zdolności, ale dobrze wcześniej zapytać w banku albo u doradcy, ile konkretnie taki limit im „zjada”. Jak wysokie są te limity w stosunku do Twoich dochodów?

Też spotkałem się z takim podejściem, że nawet niewykorzystany limit z karty potrafi wejść do kalkulacji jako potencjalne miesięczne obciążenie, więc przy wysokich limitach może to mieć znaczenie dla zdolności. Jeśli karty są bardziej „na wszelki wypadek” niż realnie używane, obniżenie limitów przed wnioskiem może pomóc, ale sprawdziłbym jeszcze, jak konkretny bank to liczy.

Banki zwykle patrzą nie tylko na faktyczne zadłużenie, ale też na dostępne limity, bo teoretycznie można je wykorzystać po uruchomieniu kredytu. Dużo zależy od banku i od wysokości limitów względem dochodów, więc czasem sam limit potrafi lekko obniżyć zdolność. Ja bym najpierw sprawdził wstępnie zdolność z obecnymi kartami, a dopiero potem kombinował z obniżeniem limitów albo zamknięciem jednej karty. Jakie mniej więcej masz limity na tych kartach i przy jakim dochodzie?

Tak, same limity na kartach mogą być brane pod uwagę przy liczeniu zdolności, nawet jeśli z kart prawie nie korzystasz. Bank zwykle zakłada, że w każdej chwili możesz wykorzystać dostępny limit, więc traktuje go jako potencjalne miesięczne obciążenie. Nie zawsze działa to tak samo w każdym banku, bo jedne liczą tylko procent limitu, inne podchodzą do tego trochę łagodniej, ale przy wyższych limitach różnica w zdolności potrafi być zauważalna. Jeśli zdolność wychodzi na styk, obniżenie limitów albo zamknięcie nieużywanej karty może pomóc. Z drugiej strony, jeśli masz dużą nadwyżkę zdolności i dobrą historię spłat, bank może nie robić z tego większego problemu. Dobrze też nie zamykać wszystkiego chaotycznie tuż przed wnioskiem, tylko sprawdzić, jak konkretny bank to liczy. Ja bym najpierw poprosił doradcę albo bank o symulację z obecnymi limitami i z obniżonymi, bo wtedy od razu widać, czy jest o co walczyć. Jakie mniej więcej masz limity na tych kartach w stosunku do planowanej raty kredytu?