Czy bank zaakceptuje dochód z zagranicznej umowy o pracę przy kredycie hipotecznym w Polsce?

Banki w Polsce akceptują dochód z zagranicznej umowy o pracę, ale zwykle mocno patrzą na kraj zatrudnienia, walutę dochodu i komplet dokumentów. Przy Niemczech i umowie o pracę od 2 lat brzmi to całkiem realnie, choć może dojść tłumaczenie dokumentów, historia wpływów na konto i kwestia kredytu w walucie dochodu albo zdolności liczonej pod PLN. Dużo zależy też od tego, czy klient mieszka podatkowo w Polsce, czy w Niemczech. Ma umowę na czas nieokreślony czy określony?

Z mojego doświadczenia banki w Polsce akceptują dochód z niemieckiej umowy o pracę, ale zwykle mocniej patrzą na stałość zatrudnienia, wpływy na konto i tłumaczenia dokumentów, a wybór banków bywa węższy niż przy dochodzie z Polski. Czy klient ma dochód tylko w euro, czy ma też jakieś wpływy w złotówkach?

Tak, część banków akceptuje taki dochód, zwłaszcza jeśli umowa jest stabilna, wpływy są regularne i da się to dobrze udokumentować. Kluczowe może być też to, czy klient zarabia w euro i w jakiej walucie chce brać kredyt.

Tak, taki dochód bywa akceptowany, ale banki podchodzą do niego bardziej selektywnie niż do etatu w Polsce. Duże znaczenie ma kraj zatrudnienia, waluta dochodu, staż pracy, forma umowy oraz to, czy klient rozlicza podatki za granicą i ma komplet dokumentów przetłumaczonych przez tłumacza przysięgłego. Przy euro zwykle jest łatwiej niż przy mniej popularnych walutach, choć i tak bank może liczyć zdolność ostrożniej przez ryzyko kursowe. Dobrze też sprawdzić, czy kredyt ma być w PLN, bo wtedy część banków może mieć dodatkowe ograniczenia. Czy klient ma rezydencję podatkową w Polsce czy w Niemczech?

Paweł dobrze to ujął, bo sama zagraniczna umowa o pracę nie zamyka drogi do kredytu, tylko zawęża liczbę banków, które chcą taki dochód liczyć. Przy Niemczech zwykle jest łatwiej niż przy bardziej „egzotycznych” krajach, bo banki znają ten rynek i dokumenty są dość standardowe. Trzeba jednak liczyć się z tym, że dochód w euro może być przeliczany ostrożniej, a zdolność może wyjść niższa niż przy tej samej kwocie zarabianej w złotówkach. Sporo zależy też od tego, czy klient ma umowę na czas nieokreślony, regularne wpływy na konto i czy da się pokazać ciągłość zatrudnienia, a nie tylko samo zaświadczenie od pracodawcy. Tłumaczenia dokumentów też potrafią być wymagane, czasem przysięgłe, plus bank może poprosić o niemieckie rozliczenia podatkowe albo wyciągi z konta. W praktyce nie każdy doradca od razu dobrze to prowadzi, bo banki mają różne podejście do takich dochodów i łatwo stracić czas na instytucję, która tego nie policzy. Czy klient zarabia tylko w euro, czy ma też jakieś dochody albo zobowiązania w Polsce?

Zgadzam się z Gabrielem, przy Niemczech temat zwykle nie jest z góry przegrany, ale dużo zależy od konkretnego banku. Część instytucji taki dochód przyjmie, tylko będzie chciała komplet dokumentów: umowę, zaświadczenie o zarobkach, wpływy na konto, czasem rozliczenie podatkowe i tłumaczenia. Znaczenie ma też to, czy klient ma umowę na czas nieokreślony, jak długo pracuje u obecnego pracodawcy i czy wynagrodzenie regularnie wpływa na rachunek. Trzeba też pamiętać o walucie dochodu, bo przy euro bank może inaczej liczyć zdolność albo ograniczyć ofertę do kredytu w tej samej walucie dochodu, zależnie od aktualnej polityki. Dwa lata zatrudnienia brzmią dobrze, bo pokazują stabilność, ale i tak analityk będzie patrzył na całość sytuacji, nie tylko samą umowę. W praktyce problemem bywa nie tyle akceptacja dochodu, co różnice w wymaganych dokumentach między bankami. Czy klient ma dochód tylko w euro, czy ma też jakieś regularne wpływy w Polsce?

Zgadzam się z Gabrielem, przy etacie w Niemczech temat jest jak najbardziej do przejścia, tylko nie w każdym banku. Duże znaczenie ma też to, czy klient ma dochód w euro, a kredyt chce w złotówkach, bo wtedy dochodzi kwestia waluty dochodu i podejścia banku do ryzyka kursowego. Zwykle bank będzie chciał umowę, zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta i czasem tłumaczenia dokumentów. Dobrze też sprawdzić, czy klient rozlicza się podatkowo w Niemczech i czy ma stały adres/związki z Polską. A kredyt ma być w PLN czy w euro?