Kredyt hipoteczny przy kontrakcie B2B w euro — czy bank inaczej liczy dochód z zagranicznych faktur?

Banki potrafią różnie podejść do B2B w euro, zwłaszcza przy przeliczaniu dochodu i ocenie stabilności kontraktu z zagranicznym klientem. Czy ten klient ma stałą umowę/kontrakt z niemiecką firmą, czy tylko cykliczne faktury bez dłuższej umowy?

Banki zwykle nie traktują B2B w euro identycznie jak krajowych faktur w złotówkach, bo dochód przeliczają po swoim kursie i często dokładają bufor na ryzyko walutowe albo biorą średnią z dłuższego okresu. Przy liniowym podatku patrzą głównie na dochód z KPiR/PIT, koszty, ZUS, leasing i stabilność kontraktu, więc trzy lata działalności działają na plus, ale leasing auta może realnie obniżyć zdolność. Przy cenie 720 tys. i wkładzie 160 tys. kredyt wychodzi około 560 tys., więc dużo zależy od średniego dochodu po przeliczeniu euro oraz od tego, czy bank zaakceptuje zagranicznego kontrahenta bez dodatkowych dokumentów. Czy faktury są wystawiane co miesiąc na podobne kwoty, czy dochód mocno się waha?

Banki zwykle patrzą na taki dochód trochę ostrożniej, bo jest działalność B2B, waluta obca i zagraniczny kontrahent, ale 3 lata historii działa na plus. Dochód najczęściej przeliczają na PLN według własnego kursu albo średnich kursów z analizowanego okresu, a do zdolności biorą dochód po podatku, składkach i kosztach, więc leasing auta może realnie obniżać wynik. Przy przychodzie w euro część banków może też przyjąć bufor na ryzyko kursowe albo wymagać pokazania ciągłości kontraktu i wpływów na konto. Dużo zależy od tego, czy faktury są regularne i czy klient ma jednego odbiorcę czy kilku. Jaki mniej więcej jest średni miesięczny dochód po kosztach i podatku z ostatnich 12 miesięcy?

Z grubsza się zgadzam, tylko doprecyzowałbym jedną rzecz: bank nie zawsze patrzy na sam przychód z faktur, tylko na dochód po kosztach i podatku, więc leasing auta może mieć znaczenie większe, niż się czasem zakłada. Przy B2B w euro często dochodzi jeszcze kwestia stabilności wpływów, ciągłości kontraktu i tego, czy faktury faktycznie regularnie spływają na konto. Te trzy lata działalności są dużym plusem, ale zagraniczny kontrahent nie w każdym banku będzie traktowany identycznie. Jedne banki mogą przeliczać wpływy bardziej konserwatywnie, inne mocniej skupią się na PIT-ach, KPiR i wyciągach z konta. Przy kwocie mieszkania 720 tys. zł i wkładzie 160 tys. zł kredyt wychodzi mniej więcej na 560 tys. zł, więc zdolność będzie już dość konkretnie liczona. Dobrze też sprawdzić, czy bank nie będzie chciał umowy z kontrahentem albo potwierdzenia współpracy, bo przy fakturach zagranicznych czasem o to proszą. Dużo zależy od tego, czy klient ma dochód w miarę równy miesiąc do miesiąca, czy są większe wahania. A wiadomo już, w jakiej walucie ma być sam kredyt, PLN czy euro?

Banki zwykle akceptują taki dochód, ale przy fakturach w euro często przeliczają go swoim kursem i potrafią przyjąć bufor na wahania waluty, więc zdolność może wyjść inaczej niż z prostego przeliczenia średnich wpływów. Kluczowe będzie też, czy dochód jest stabilny w KPiR/PIT-ach i jak bank potraktuje leasing auta; na jaką kwotę kredytu ma być składany wniosek po odjęciu wkładu?

U mnie przy B2B w euro bank patrzył trochę ostrożniej niż przy fakturach w złotówkach, głównie przez przeliczanie dochodu i ryzyko kursowe. Brali średnią z wpływów, ale po swoim kursie i z jakimś buforem, więc na papierze dochód wyszedł niższy niż realnie na koncie. Dużo zależało też od banku, bo jeden mocno czepiał się kontraktu z zagraniczną firmą, a drugi bardziej patrzył na PIT, KPiR i regularność wpływów. Przy leasingu auta też może im spaść zdolność, nawet jeśli koszt w firmie jest dość normalny. Czy ten klient ma umowę/kontrakt z Niemcami na czas nieokreślony albo dłuższy okres?