Kredyt hipoteczny a premia roczna i kwartalna — jak bank liczy nieregularne składniki wynagrodzenia?

U mnie bank nie liczył premii 1:1, tylko robił średnią z dłuższego okresu i patrzył, czy te wypłaty faktycznie są regularne, a nie „uznaniowe raz na jakiś czas”. Najczęściej przewijało się 12 miesięcy, ale przy premii rocznej doradca od razu mówił, że czasem proszą nawet o 24 miesiące albo PIT za poprzedni rok, żeby zobaczyć powtarzalność. Też miałem tak, że jeden bank uwzględniał prawie całość premii, a drugi tylko część, więc rozjazd między wstępną zdolnością a finalną decyzją był całkiem realny. Masz te premie wpisane gdzieś w paskach wynagrodzenia albo zaświadczeniu od pracodawcy?

W praktyce banki zwykle biorą premie pod uwagę, jeśli są wypłacane regularnie i da się to pokazać na historii wpływów, ale często liczą z nich średnią z 6 albo 12 miesięcy, a przy premii rocznej czasem rozbijają ją proporcjonalnie na miesiące albo uwzględniają tylko część. Dużo zależy od konkretnego banku i od tego, co widać na paskach wynagrodzeń oraz PIT-ach, więc jeśli masz te premie od kilku lat, to wygląda to lepiej; sprawdzałeś, czy doradca liczył Ci zdolność z 12 miesięcy czy z krótszego okresu?

Tak to zwykle wygląda: przy kwartalnych premiach banki często liczą średnią z dłuższego okresu, a przy rocznej patrzą, czy faktycznie wpada cyklicznie i od ilu lat się powtarza. Dużo też zależy od tego, jak pracodawca opisuje te składniki na zaświadczeniu o dochodach, bo czasem właśnie tam rozstrzyga się, czy premia jest traktowana jako stały element dochodu, czy bardziej uznaniowy. Doradca na wstępie często liczy to trochę „optymistycznie”, a analityk banku potem ucina część zmiennych składników, więc rozjazd niestety się zdarza. Masz już może informację, za jaki okres wpływów konkretnie chce sprawdzać to bank, do którego składasz wniosek?

Też mam wrażenie, że dużo zależy od konkretnego banku i od tego, jak regularnie te premie wpadały w ostatnim czasie. Przy kwartalnych zwykle patrzą na średnią z kilku lub kilkunastu miesięcy, ale przy rocznej bywa już różnie, bo jedni ją rozkładają, a inni podchodzą do niej ostrożniej. Doradca często pokazuje wariant bardziej „na teraz”, a potem analityk i tak liczy to po swojemu na podstawie wyciągów i zaświadczenia od pracodawcy. Masz już informację, za jaki dokładnie okres chcą u Ciebie historię wpływów?

Z praktyki banki zwykle uznają premie, jeśli są regularne i da się pokazać historię wpływów, ale często liczą je ze średniej z 6 albo 12 miesięcy, a przy premii rocznej nieraz rozbijają ją proporcjonalnie na miesiące albo biorą ostrożniej tylko część. Dużo zależy od konkretnego banku i tego, co widać na paskach wynagrodzeń oraz wyciągach, więc jeśli te premie masz od kilku lat bez większych wahań, to zwykle wygląda to lepiej; sprawdzałeś już, czy u Ciebie bank chce 6 czy 12 miesięcy historii?

Dokładnie tak to zwykle wygląda, dużo rozbija się o politykę konkretnego banku, a nie tylko o sam fakt, że premie są od dawna. Jeśli wpływy z kwartalnych powtarzają się regularnie, to często przechodzą ze średniej, ale raz z krótszego okresu, a raz z dłuższego, zwłaszcza gdy kwoty są nierówne. Z premią roczną bywa bardziej zachowawczo, bo część banków liczy ją „na raty” do miesięcznego dochodu, a część patrzy na nią mniej chętnie, mimo że jest wypłacana co roku. Spore znaczenie ma też to, czy na paskach i zaświadczeniu od pracodawcy jest jasno pokazane, że to stały element wynagrodzenia, a nie jednorazowa uznaniowa wypłata. Doradcy na etapie wstępnym czasem liczą to trochę szerzej, a później analityk bankowy i tak robi własne wyliczenie według wewnętrznych zasad. U mnie kluczowe było właśnie pokazanie ciągłości wypłat i tego, że premie nie są „incydentalne”. Dobrze też sprawdzić, czy bank bierze średnią z wpływów na konto, czy bardziej opiera się na dokumentach od pracodawcy, bo to też potrafi zmienić wynik. Masz premie wpisane w warunki zatrudnienia czy bardziej uznaniowo?

W praktyce banki zwykle uwzględniają premie, jeśli są wypłacane regularnie i da się pokazać ciągłość z dłuższego okresu, ale często liczą je ostrożniej niż stałą pensję. Przy premiach kwartalnych najczęściej patrzą na ostatnie 12 miesięcy, a przy rocznej zdarza się, że biorą pod uwagę 1-2 ostatnie wypłaty i wyliczają z tego średnią miesięczną. Część banków przyjmie 100% takiego dochodu, a część tylko określony procent, zwłaszcza jeśli widać wahania kwot rok do roku. Dużo też zależy od tego, jak premie są opisane na paskach i zaświadczeniu od pracodawcy. Masz już informację, czy u Ciebie premia jest wpisana jako uznaniowa czy regulaminowa?

Z moich doświadczeń wynika, że banki zwykle biorą premie, ale liczą je ostrożniej niż stałą pensję, najczęściej jako średnią z 6–12 miesięcy, a przy premii rocznej często patrzą nawet na 2 ostatnie lata i sprawdzają, czy faktycznie była regularna. Masz już może informację, o który bank chodzi?

Z mojego doświadczenia banki zwykle biorą premie, ale rzadko 100% tego co wpływa na konto. Najczęściej liczą średnią z 6 albo 12 miesięcy, a przy rocznej premii patrzą jeszcze, czy faktycznie powtarza się od kilku lat i czy pracodawca potwierdzi ją w zaświadczeniu. Masz już informację, o jaki konkretnie bank chodzi?