Kredyt hipoteczny na B2B z jednym kontrahentem — czy bank uzna dochód za stabilny?

Sam fakt, że masz jednego kontrahenta, nie przekreśla tematu, ale przy 10 miesiącach działalności to zwykle krótszy staż jest większym problemem niż liczba klientów. Sporo banków przy B2B chce widzieć co najmniej 12 miesięcy, a część nawet dłużej, więc za 2-3 miesiące sytuacja może już wyglądać wyraźnie lepiej niż dziś. To, że wcześniej był etat u tego samego podmiotu, czasem pomaga w ocenie ciągłości dochodu, ale nie każdy bank patrzy na to tak samo. Jesteś na skali, liniowym czy ryczałcie?

Też bym bardziej patrzył na staż działalności niż sam fakt jednego kontrahenta, zwłaszcza że to ciągłość po etacie u tego samego zleceniodawcy trochę łagodzi obraz. Jeśli przez te 2-3 miesiące dobijesz do pełnych 12 miesięcy i wpływy dalej będą równe, to w części banków rozmowa wygląda już dużo lepiej, choć i tak mogą dopytywać o formę współpracy, zapisy w umowie i koszty na działalności. Przy jednym kliencie zwykle pomaga to, że faktury są regularne, nie ma przerw i widać przewidywalność dochodu, ale krótki staż nadal bywa tym, o co najczęściej się rozbija temat. Jesteś na skali, liniówce czy ryczałcie?

Sam fakt, że masz jednego kontrahenta, nie przekreśla tematu, ale przy działalności krótszej niż rok część banków patrzy na to już dużo ostrożniej niż przy etacie, nawet jeśli kwoty są równe i historia w BIK jest czysta. Za 2-3 miesiące możesz być już w lepszym położeniu, tylko kluczowe będzie to, jak dany bank liczy dochód na B2B i od ilu miesięcy prowadzenia firmy w ogóle chce rozmawiać — masz już pełne 12 miesięcy działalności czy dopiero będzie dobijać?

Masz rację, sam jeden kontrahent nie zamyka drogi, ale przy działalności dopiero „dobijającej” do roku banki często patrzą bardziej na ciągłość i przewidywalność niż na samą wysokość faktur. W tej sytuacji duże znaczenie ma to, że przeszedłeś z etatu na B2B u tego samego podmiotu, bo dla części banków to jest jakiś argument za tym, że realnie źródło dochodu się nie urwało, tylko zmieniła się forma rozliczeń. Jeśli za 2-3 miesiące będziesz miał już 12 miesięcy działalności i dalej równe wpływy, to zwykle wygląda to lepiej niż przy 10 miesiącach. Przy jednym kliencie mogą też dopytywać o umowę, okres współpracy, wypowiedzenie i to, czy kontrakt jest kontynuowany, więc dobrze mieć to poukładane w papierach. Czysty BIK i brak innych zobowiązań też działają na plus, tylko przy krótkim stażu firmy nie zawsze zbijają temat od razu. Sporo zależy jeszcze od formy opodatkowania, bo przy ryczałcie i skali banki liczą zdolność trochę inaczej. No i ważne, czy na konto firmowe wpływa dokładnie ta sama kwota co miesiąc i czy nie było żadnych przerw. Jesteś na ryczałcie, liniówce czy skali?

Miałem bardzo podobną sytuację, tylko składałem wniosek po około roku działalności i też praktycznie cały obrót był z jednego kontrahenta. Da się to przejść, ale banki patrzą na to różnie: jedne traktują taki układ prawie jak kontynuację etatu, a inne od razu kręcą nosem, że jest jeden klient i krótki staż firmy. U mnie dużo dało to, że wcześniej pracowałem u tego samego podmiotu na UoP i mogłem pokazać ciągłość wpływów, bez przerw i kombinacji z dochodem. Ważne było też, żeby na koncie firmowym i prywatnym wszystko wyglądało czysto, bez zaległości w ZUS i US i bez większych wahań w przychodzie. Przy 10 miesiącach działalności możesz jeszcze odbić się w części banków, ale za 2-3 miesiące sytuacja będzie już trochę lepsza, bo przekroczysz ten rok, a to często robi różnicę. Sam miałem wrażenie, że bardziej niż ten jeden kontrahent liczyła się przewidywalność i to, czy dochód realnie się broni po kosztach. Jak masz podobną kwotę co miesiąc i brak innych zobowiązań, to nie wygląda to źle. Pytanie tylko, na jakiej formie opodatkowania jedziesz, bo przy hipotece to potrafi mocno zmienić podejście banku?

Też mam wrażenie, że dużo zależy od konkretnego banku i tego, czy zobaczą w tym ciągłość współpracy, a nie „świeże” B2B z podwyższonym ryzykiem. Przy jednym kontrahencie kluczowe zwykle jest to, żeby wpływy były regularne, bez przerw, a dodatkowym plusem bywa wcześniejsze zatrudnienie u tej samej firmy, bo to trochę uspokaja ocenę stabilności. Przy stażu rzędu 10 miesięcy teraz i składaniu wniosku za 2-3 miesiące sytuacja może już wyglądać wyraźnie lepiej, bo część banków dopiero od 12 miesięcy zaczyna patrzeć na działalność sensowniej. Masz może jeszcze umowę o współpracy na dłuższy okres albo aneksy pokazujące, że ten kontrakt nie kończy się za chwilę?

Przy jednym kontrahencie banki często patrzą na to trochę ostrożniej, ale jeśli to ten sam podmiot co wcześniej na etacie i wpływy są regularne, to dla części z nich to nie wygląda źle. Większy problem bywa zwykle ze stażem działalności, bo przy 10 miesiącach część banków może jeszcze kręcić nosem, a część podejdzie do tematu normalnie, jeśli wszystko widać jasno w papierach i na koncie. Dużo daje też brak innych zobowiązań i czysta historia w BIK, więc tutaj akurat masz plus. Rozliczasz się na skali, liniowym czy ryczałcie?

Przy jednym kontrahencie banki często patrzą na to trochę ostrożniej, ale duże znaczenie ma to, że wcześniej byłeś u niego na etacie i wpływy są regularne, tylko przy 10 miesiącach działalności część banków może jeszcze kręcić nosem. Masz już pełne 12 miesięcy działalności na moment składania wniosku?