Jak realnie sprawdzić zdolność i szanse na hipotekę przed złożeniem wniosku?

Ja bym zaczęła od pobrania pełnego raportu BIK i patrzenia nie tylko na opóźnienia, ale też na aktywne limity (karta/linie) i liczbę świeżych zapytań, bo banki często „widzą” sam limit jako potencjalne zadłużenie nawet jeśli spłacacie do zera. Przy Waszych liczbach kluczowe będzie DTI (rata auta 950 zł już wchodzi w koszty), LTV przy cenie 650 tys. i wkładzie 120 tys., no i czy da się na czas składania wniosków obniżyć limit karty albo ją zamknąć, jeśli nie jest potrzebna. Wpadł mi kiedyś w oczy artykuł „Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową i szanse na kredyt hipoteczny?” (Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową i szanse na kredyt hipoteczny?) i fajnie tłumaczy, co banki liczą do zdolności i jak to sobie policzyć „na chłodno” przed bieganiem po oddziałach. Macie jeszcze jakieś limity w koncie/raty 0% albo poręczenia, o których bank mógłby się „czepić”?

Ja to zawsze zaczynam od „twardych” liczb: przy 650 tys. i wkładzie 120 tys. wychodzi ok. 530 tys. kredytu, więc sprawdźcie na spokojnie czy rata (w zależności od okresu) mieści się Wam w bezpiecznym DTI po odjęciu 950 zł za auto i tego, że bank i tak policzy kartę po limicie (często jako kilka % limitu miesięcznie, nawet jak spłacana na 0). W raporcie BIK patrzyłbym nie tylko na opóźnienia, ale też na wykorzystanie limitów/ilość zapytań i ogólny scoring, bo to często robi różnicę w „szansach” i marży. Jak długo macie UoP, na jaki okres celujecie i czy ta karta 15 tys. jest Wam realnie potrzebna przed wnioskiem?

Patrzyłabym nie tylko na opóźnienia w BIK, ale też na aktywne limity, bo karta 15 tys. potrafi obniżyć zdolność nawet jeśli spłacacie ją na bieżąco. Przy Waszych dochodach i wkładzie to wygląda sensownie, ale rata za auto też będzie liczona, więc przed składaniem wniosków dobrze policzyć sobie DTI i sprawdzić, jak wyjdzie LTV przy tej cenie mieszkania. Jeśli chcesz podejść do tego naprawdę „na chłodno”, to rozważyłabym chwilowe zamknięcie karty albo obniżenie limitu i dopiero wtedy porównała zdolność. Podobny watek byl tez tutaj: Czy realnie da się dostać kredyt bez sprawdzania BIK?.

Dokładnie, banki często patrzą na sam fakt dostępnego limitu, a nie na to, że karta jest spłacana do zera, więc przed wnioskami serio bym przejrzał BIK i policzył, ile Wam zjadają stałe zobowiązania. Przy 12–13 tys. netto, 120 tys. wkładu i mieszkaniu za 650 tys. wygląda to raczej sensownie, ale auto i karta mogą trochę przyciąć wynik bardziej niż się wydaje. Sprawdzaliście już sobie orientacyjnie, jak wyjdzie rata przy obecnym oprocentowaniu i czy nie opłaca się wcześniej zamknąć limitu na karcie?

Też bym zaczął od uporządkowania tych dwóch rzeczy, bo przy hipotece nawet „nieużywany” limit na karcie potrafi obniżyć zdolność bardziej, niż się ludziom wydaje. Przy Waszych dochodach to wygląda sensownie, ale rata za auto i karta na 15 tys. mogą już zrobić różnicę w wyliczeniach, więc dobrze to zamknąć albo chociaż sprawdzić w 2-3 kalkulacjach bankowych. W BIK patrzyłbym nie tylko na opóźnienia, ale też na to, czy wszystkie zobowiązania są pokazane poprawnie i czy scoring nie siada przez jakieś stare drobiazgi.

Przy takich dochodach i wkładzie wyglądacie sensownie, ale przed wnioskiem sprawdziłbym nie tylko opóźnienia w BIK, ale też aktywne limity i to, jak bank policzy kartę oraz ratę za auto, bo to realnie zjada zdolność. Scoring też ma znaczenie, choć zwykle bardziej jako sygnał, czy w historii nie ma czegoś niepokojącego, niż jako jedyny wyznacznik decyzji. Gdybym był na Waszym miejscu, policzyłbym sobie na chłodno DTI i LTV, a jeśli karta jest mało używana, to nawet rozważył zamknięcie limitu przed badaniem zdolności.