Brak historii kredytowej w BIK a zdolność przy kredycie hipotecznym — czy „puste” BIK szkodzi?

„Puste” BIK zwykle nie przekreśla hipoteki, po prostu bank ma mniej historii do oceny i wtedy mocniej patrzy na dochód, ciągłość wpływów na konto, koszty i stabilność na JDG, a brak opóźnień/negatywów jest ważniejszy niż sama liczba wpisów. Masz już jakieś cykliczne zobowiązania typu abonament/telefon na raty i jak długo prowadzisz JDG na B2B?

Też mam wrażenie, że „puste” BIK samo w sobie nie jest problemem, tylko po prostu bank nie ma się do czego odnieść i wtedy bardziej ważą się twarde rzeczy: wpływy na konto, ciągłość kontraktów i realny dochód po kosztach. Jeśli nie masz żadnych opóźnień ani negatywów, to często jest ważniejsze niż sama liczba wpisów w historii. Przy JDG potrafią też dopytywać o sezonowość, umowy z klientami i to, czy dochód jest powtarzalny, a nie jednorazowy. Ten zamknięty kredyt ratalny może być na plus, o ile był spłacany terminowo i wpis nadal jest widoczny w BIK. Wkład 25% i rynek wtórny brzmią sensownie, więc dużo może się rozbić o to, jak bank policzy koszty i średnią z miesięcy/lat. Masz jakieś stałe zobowiązania typu leasing, abonamenty, alimenty albo poręczenia, które mogą obciążać zdolność?

Zgadzam się z tym, co piszesz — „cisza” w BIK sama w sobie raczej nie jest problemem, tylko po prostu bank nie ma na czym zobaczyć, jak ktoś radził sobie z regularną spłatą. Przy JDG/B2B i liniowym z kosztami pewnie i tak bardziej liczyć się będą wyciągi, ciągłość kontraktów, realny dochód po kosztach i podatkach oraz to, czy wpływy są w miarę równe. Jeśli ostatni ratalny był spłacony bez obsuw, to już jakiś plus, nawet jeśli to było dawno. Wkład 25% wygląda sensownie i może trochę „uspokajać” ocenę ryzyka, ale czasem banki i tak dopytują o charakter kosztów i sezonowość. No i te cykliczne rzeczy, o które pytasz — czasem nawet abonamenty/stałe przelewy pokazują, że konto żyje, a nie jest tylko „przelotowe”. Masz u siebie jakieś stałe zobowiązania typu abonamenty, leasing, rata za sprzęt albo stałe przelewy, które regularnie schodzą z konta?

„Puste” BIK samo w sobie zwykle nie przekreśla hipoteki, ale czasem banki patrzą na to mniej przychylnie, bo nie mają jak ocenić Twojej historii spłat. Przy B2B/JDG i liniowym z kosztami dużo większe znaczenie będzie miało, jak bank policzy dochód (zwykle z PITów/KPiR) i jak długo prowadzisz działalność, niż to, że nie masz teraz kart czy rat. Jeśli ostatni ratalny spłaciłeś normalnie i nie było opóźnień, to już jest jakiś sygnał „na plus”, tylko pytanie czy to nadal widać w raporcie. A jak długo prowadzisz JDG i z jakiego okresu masz udokumentowane dochody (12 czy 24 miesiące)?

Też mam wrażenie, że samo „cisza” w BIK rzadko kogo skreśla, bardziej chodzi o to, że bank nie widzi na czym oprzeć ocenę regularności spłat. Przy JDG na liniowym i z kosztami faktycznie większą robotę zrobi to, jak wyjdzie dochód liczony z PIT/KPiR i ile lat bank weźmie do średniej, niż to czy masz kartę czy raty. Jak ostatnie raty spłaciłeś bez opóźnień i nie było żadnych „kwiatków” w historii, to zwykle jest to neutralne albo najwyżej lekko „bez efektu wow”. Masz już policzone mniej więcej, jak bankom wychodzi Ci średni dochód (za 12 czy 24 miesiące)?

„Puste” BIK zwykle nie przekreśla hipoteki, tylko bank ma mniej danych o Twojej terminowości, więc większą wagę mogą mieć wpływy na konto, staż i realny dochód na B2B (po kosztach i podatku) oraz wkład własny, a przy 25% wygląda to sensownie. Masz już przygotowane wyciągi z konta i rozliczenia (PIT/KPiR) za ostatnie 12–24 miesiące?

U mnie było podobnie: przez kilka lat zero kart i rat, tylko debetówka i przelewy, więc BIK praktycznie „pusty”. W dwóch bankach doradca kręcił nosem, że nie ma na czym oprzeć scoringu, ale finalnie nie zablokowało to kredytu – bardziej wyszło, że musieli mocniej podeprzeć się historią z konta i stabilnością wpływów. Przy JDG/B2B najwięcej pytań i tak było o ciągłość kontraktów, dochód po kosztach i jak wyglądają ostatnie miesiące/rok w rozliczeniach, a nie o to, czy mam kartę kredytową. Znam też przypadek znajomego, któremu „puste” BIK nie pomogło w jednym banku, ale w innym przeszło bez problemu, więc to trochę loteria podejścia. Jak masz zamknięty ratalny bez opóźnień, to już coś zostaje w historii i wygląda lepiej niż totalne zero. Przy 25% wkładu i kwocie 520k brzmi sensownie, tylko przygotuj się na dokładne oglądanie wyciągów i PIT-ów. Masz teraz jakiekolwiek stałe wpływy na jedno konto i umowę/kontrakt na min. kilka–kilkanaście miesięcy do przodu?

Też słyszałem, że przy „pustym” BIK niektórym doradcom trudniej się oprzeć na scoringu, ale skoro u Ciebie ostatecznie poszło, to ciekawi mnie, na czym konkretnie bank bardziej się skupił (np. wpływy na konto, staż JDG, podatek/księgowość)? Pamiętasz, czy któryś bank prosił Cię wtedy o dodatkowe dokumenty ponad standard?

„Puste” BIK zwykle nie przekreśla hipoteki, tylko bank ma mniej danych o Twojej terminowości, więc większą wagę może przyłożyć do dochodu z JDG/B2B, historii wpływów na konto i dokumentów z działalności (PIT/KPiR/wyciągi), a brak kart czy rat nie jest sam w sobie „minusem”. Jak długo prowadzisz JDG i czy masz stałe kontrakty/ciągłość wpływów na konto (np. ostatnie 12–24 miesiące)?