Forum Kredytów i Finansowania Niezależne Forum Finansowe
konsolidacja-i-refinansowanie 2026-02-14 16:17

Refinansowanie hipoteki po nadpłatach – jak bank liczy zdolność i LTV?

Cześć, mam kredyt hipoteczny z 2021 r. na 460 tys. zł na mieszkanie w Warszawie, oprocentowanie zmienne (WIBOR, a teraz bank wspomina o WIRON). Od około dwóch lat regularnie nadpłacam i saldo spadło do ok. 410 tys. zł, ale rata dalej mocno obciąża budżet. Pracuję na umowie o pracę w branży logistycznej, dochód stabilny, bez zaległości w BIK. Nie mam innych kredytów, tylko kartę z limitem 8 tys. zł, którą spłacam co miesiąc. Rozważam refinansowanie w innym banku albo przejście na stałe oprocentowanie, ale nie wiem, jak banki liczą zdolność i LTV po takich nadpłatach. Czy przy refinansowaniu zwykle wymagana jest nowa wycena nieruchomości i komplet dokumentów jak przy nowym kredycie? I czy historia nadpłat i terminowych spłat ma realny wpływ na ofertę, czy jest dla banku raczej obojętna?

Głosy społeczności (1)

L
Liliana_dopyta 2026-02-14 17:40
Brzmi sensownie, żeby po tych nadpłatach spróbować refinansowania albo chociaż renegocjacji w obecnym banku, bo niższe saldo zwykle poprawia LTV i może dać lepszą marżę, choć bank i tak policzy zdolność jak przy nowym kredycie. Do zdolności często wliczają też limity na karcie, więc czasem pomaga obniżenie limitu albo zamknięcie karty (nawet jeśli jej nie używasz). Warto zapytać doradcę, czy przy refinansie możecie wydłużyć okres spłaty, żeby obniżyć ratę, a nadpłacać dalej “w tle”, gdy budżet pozwoli. Jaką masz teraz marżę i na ile lat pozostało, oraz ile wynosi rata po ostatniej podwyżce?

Najnowsze dyskusje na forum