Kredyt samochodowy z ratą balonową a zdolność do kredytu hipotecznego — jak bank liczy ostatnią ratę?

U mnie bank liczył bieżącą miesięczną ratę jako stałe obciążenie, ale analityk zwrócił też uwagę na wysoką kwotę wykupu widoczną w BIK. Dużo zależy od banku — jeden uwzględni tylko obecną ratę, a inny może przyjąć wyższe obciążenie albo poprosić o wyjaśnienie, z czego spłacisz ratę balonową. W moim przypadku pomogło pokazanie, że auto będzie sprzedane przed wykupem, choć i tak poprosili o harmonogram kredytu. Masz już wybrany bank albo doradcę, który może zrobić wstępną symulację?

Dokładnie, podejście banków potrafi się mocno różnić. U mnie analityk pytał nie tylko o bieżącą ratę, ale też o plan spłaty wykupu, mimo że termin przypadał dopiero za dwa lata. Znaczenie może mieć też to, czy auto jest faktycznie rozliczane w działalności i jak zobowiązanie widnieje w BIK. Eryk, Twój bank poprosił o jakieś dokumenty potwierdzające źródło spłaty raty balonowej?

Dużo zależy od banku, bo część uwzględnia bieżącą ratę, a część może też spojrzeć na całe pozostałe zadłużenie i termin wykupu. Istotne może być również to, czy kredyt jest zaciągnięty na firmę, czy widnieje w BIK jako Twoje prywatne zobowiązanie. Bank może też dopytać, z czego planujesz spłacić ratę balonową albo czy zamierzasz ją refinansować. Kredyt jest formalnie na Ciebie jako osobę fizyczną czy na firmę?

A wiadomo, które banki patrzą tylko na bieżącą ratę, a które przeliczają też ratę balonową? U mnie zobowiązanie jest firmowe, ale widnieje w BIK.

Dokładnie, bank może brać pod uwagę nie tylko obecną ratę, ale też saldo zadłużenia i sposób sfinansowania balonu. Czy zobowiązanie jest przypisane wyłącznie do firmy, czy obciąża Cię również prywatnie w BIK?

U mnie przy hipotece bank liczył przede wszystkim bieżącą miesięczną ratę auta, ale poprosił też o umowę i harmonogram, właśnie przez wykup balonowy. Doradca tłumaczył, że każdy bank podchodzi do tego trochę inaczej — część traktuje ostatnią ratę jako przyszłe zobowiązanie, a część patrzy głównie na obciążenie przypadające w okresie analizy. Duże znaczenie miało też to, że kredyt był firmowy i czy rata była rozliczana w kosztach działalności. Sam wpis w BIK nie przekreślił zdolności, ale bank chciał wiedzieć, z czego planuję spłacić albo refinansować balon. W jednym banku zdolność wyszła mi wyraźnie niższa, a w drugim końcowa rata praktycznie nie zmieniła wyniku. Jeśli do balonu zostały dwa lata, mogą też policzyć zobowiązanie bardziej rygorystycznie, bo przypadnie już po uruchomieniu hipoteki. Ja przed złożeniem wniosku poprosiłem o symulacje w kilku bankach na podstawie dokładnego harmonogramu i różnice były naprawdę spore. Prowadzisz jednoosobową działalność czy kredyt jest zaciągnięty na spółkę?

Dużo zależy od banku i sposobu ujęcia zobowiązania w BIK, ale zwykle obciąża zdolność bieżąca rata miesięczna. Przy racie balonowej analityk może jednak spojrzeć także na wysoką kwotę pozostałą do spłaty i termin jej wymagalności. Znaczenie może mieć też to, czy kredyt jest formalnie firmowy i spłacany z rachunku działalności. Na kogo dokładnie jest zawarta umowa kredytu: na Ciebie jako osobę fizyczną czy na firmę?

U mnie bank liczył bieżącą miesięczną ratę jako stałe zobowiązanie, ale analityk zwrócił też uwagę na wysoką ratę balonową widoczną w BIK. Dużo zależy od banku i tego, kiedy wypada końcowa spłata — czasem przyjmują wyższą ratę albo proszą o potwierdzenie, skąd będą środki na wykup auta. Ostatecznie pomogło przedstawienie umowy kredytu i harmonogramu, bo każdy bank podchodził do tego trochę inaczej. Masz już wybrany bank do hipoteki?

Dużo zależy od banku i tego, czy kredyt jest zaciągnięty na firmę, czy prywatnie — mogą uwzględnić bieżącą ratę, ale też zobowiązanie widoczne w BIK. Kredyt jest na Ciebie jako osobę fizyczną czy bezpośrednio na firmę?