Czy zakupy na raty 0% obniżają zdolność przy kredycie gotówkowym?

U mnie bank policzył pełne 450 zł jako miesięczne obciążenie, mimo że były to raty 0% i wszystko spłacałem terminowo. Liczba osobnych zobowiązań też może mieć znaczenie, więc jeśli możesz, spłać wcześniej te z najmniejszym saldem przed złożeniem wniosku.

Też spotkałem się z tym, że bank sumuje wszystkie miesięczne raty, nawet jeśli są oprocentowane na 0%, choć dużo zależy od jego wewnętrznych zasad. Wojtek, po wcześniejszej spłacie tych mniejszych zobowiązań zdolność wyraźnie Ci wzrosła?

Też jestem ciekaw, jak duża była różnica po spłacie tych mniejszych rat. Wojtek, możesz napisać, o ile mniej więcej wzrosła Ci wtedy zdolność?

Tak, bank zazwyczaj uwzględni te 450 zł jako miesięczne obciążenie, mimo że raty są oprocentowane na 0%. Terminowe spłaty działają na plus w historii BIK, ale kilka aktywnych zobowiązań może obniżyć zdolność i wpłynąć na ocenę ryzyka. Raty, którym zostało tylko kilka miesięcy, część banków może potraktować łagodniej, ale zależy to od ich wewnętrznych zasad. Jeśli możesz spłacić część zakupów przed złożeniem wniosku, miesięczne obciążenie będzie niższe.

Dokładnie, bank patrzy głównie na miesięczne obciążenie, a nie na to, że raty są bez odsetek. Przy zobowiązaniach kończących się za kilka miesięcy podejście może zależeć od banku, więc kiedy planujesz składać wniosek?

Bank raczej uwzględni łączną miesięczną kwotę rat, nawet jeśli są oprocentowane na 0%, choć zobowiązania z niewielką liczbą rat do końca czasem traktuje łagodniej. Jakiej kwoty kredytu gotówkowego potrzebujesz i na jaki okres?

Tak, bank zwykle uwzględni te raty jako aktualne zobowiązania i odejmie około 450 zł od miesięcznej nadwyżki przy liczeniu zdolności. Raty 0% są pod tym względem traktowane podobnie jak inne kredyty, mimo że nie płacisz odsetek. Terminowa spłata działa na plus w historii BIK, ale nie sprawia, że bieżące obciążenia przestają mieć znaczenie. Dużo zależy od banku, bo część z nich może pominąć zobowiązania, którym zostało już tylko kilka rat, a część policzy wszystkie do końca. Sama liczba umów też może wpłynąć na ocenę wniosku, choć zwykle ważniejsza jest łączna miesięczna kwota rat i dochód. Jeśli masz możliwość wcześniejszej spłaty części zakupów, może to poprawić wynik, ale dobrze dopilnować, żeby zobowiązania zostały zamknięte i zaktualizowane w BIK. Przy ratach kończących się za 6–14 miesięcy różnica między bankami może być całkiem spora. Jaki masz mniej więcej dochód netto i czy poza tymi ratami spłacasz jeszcze kartę kredytową albo limit w koncie?

Bank zazwyczaj uwzględni całe 450 zł miesięcznych rat, choć zobowiązania z niewielką liczbą rat do końca czasem traktuje łagodniej. Dużo zależy też od dochodu i zasad konkretnego banku.

Tak, bank zwykle uwzględni raty 0% jak każde inne zobowiązania i odejmie od dochodu około 450 zł miesięcznie. Terminowe spłaty działają na plus w historii BIK, ale nie eliminują obciążenia przy liczeniu zdolności. Kilka osobnych kredytów też może mieć znaczenie w ocenie, choć dużo zależy od procedur konkretnego banku i tego, ile rat zostało do końca. Jeśli możesz spłacić wcześniej zobowiązania z najkrótszym okresem, zdolność może się poprawić po aktualizacji danych w BIK.

Bank zwykle uwzględni całe 450 zł miesięcznych rat, choć zobowiązania kończące się za kilka miesięcy może potraktować łagodniej. Duża liczba osobnych kredytów też czasem wpływa na ocenę, mimo terminowych spłat.