Czy bank obniży zdolność przy kredycie gotówkowym przez limit w karcie i debet w koncie?

Tak, bank zwykle uwzględni te limity przy liczeniu zdolności, nawet jeśli są niewykorzystane, bo traktuje je jako potencjalne zobowiązanie i przyjmie jakąś miesięczną „ratę” od dostępnego limitu. Dużo zależy od banku i scoringu, ale przy 12 tys. na karcie i 8 tys. w koncie może to realnie obniżyć zdolność.

Tak, bank zwykle uwzględnia takie limity przy liczeniu zdolności, nawet jeśli są prawie niewykorzystane. Najczęściej przyjmuje jakiś procent limitu jako miesięczne obciążenie, np. dla karty kredytowej i debetu w koncie, bo klient może z nich skorzystać po uruchomieniu kredytu. Przy 12 000 zł na karcie i 8 000 zł w koncie może to już zauważalnie obniżyć zdolność przy gotówkowym na 40 000 zł, choć dużo zależy od banku i dochodu. Jeśli zdolność wychodzi na styk, czasem pomaga zamknięcie albo obniżenie limitów przed złożeniem wniosku. Czy chodzi o konkretny bank, czy ogólnie o praktykę przy kredytach gotówkowych?

Bartek ma tu rację, z mojego doświadczenia bank patrzy na sam dostępny limit, a nie tylko na to, czy karta albo debet są faktycznie używane. Miałem podobnie przy gotówkowym i doradca od razu powiedział, że karta z pustym saldem i tak obniża zdolność, bo w każdej chwili można ją wykorzystać. U mnie pomogło zmniejszenie limitu na karcie przed ponownym przeliczeniem, ale bank chciał już widzieć zmianę w systemie, nie tylko dyspozycję złożoną tego samego dnia. A te 12 tys. na karcie i 8 tys. w koncie są klientowi realnie potrzebne na co dzień?

Z mojego doświadczenia bank zwykle bierze takie limity pod uwagę, nawet jeśli są prawie nieużywane, bo traktuje je jako potencjalne zobowiązanie. Przy karcie 12 tys. i debecie 8 tys. może więc wyjść, że rata „techniczna” z tych limitów trochę obniży zdolność przy gotówkowym na 40 tys. U mnie kiedyś doradca od razu zapytał, czy chcę zostawić limit w koncie, bo po jego zamknięciu kalkulacja wyglądała lepiej. Dużo zależy od banku i dochodów, ale aktywne limity w BIK raczej nie są dla analityka obojętne. Czy wniosek ma iść do banku, w którym są te limity, czy do innego?

Też się z tym spotkałem, że bank liczy sam dostępny limit, a nie tylko faktyczne wykorzystanie. Przy takich kwotach karta plus debet mogą już trochę obciążyć zdolność, nawet jeśli na co dzień leżą prawie puste. Dużo zależy od banku i od tego, jaki procent limitu przyjmie jako miesięczne obciążenie. A wiadomo, w jakim banku ma być składany ten wniosek?

Tak, bank może uwzględnić takie limity przy liczeniu zdolności, nawet jeśli są prawie niewykorzystane. Nie zawsze jednak odejmie „pełne” 12 000 zł z karty i 8 000 zł debetu tak, jakby to był zwykły kredyt ratalny. Często przyjmuje się jakiś procent limitu jako potencjalne miesięczne obciążenie, bo klient może ten limit wykorzystać już po uruchomieniu kredytu. Różnice między bankami potrafią być spore, więc w jednym miejscu wpływ będzie niewielki, a w innym może realnie obniżyć maksymalną kwotę. Przy kredycie gotówkowym na 40 000 zł może to mieć znaczenie, ale dużo zależy od dochodu, innych zobowiązań i historii spłat. Ostrożnie bym więc sprostował: nie sam fakt posiadania limitu musi przekreślać zdolność, tylko sposób, w jaki dany bank przelicza go na miesięczne obciążenie. Czy chodzi o konkretny bank, czy bardziej o ogólną zasadę?

Bank zwykle nie patrzy tylko na to, czy limit jest używany, ale na sam fakt, że klient może z niego skorzystać w każdej chwili. Dlatego karta z limitem 12 tys. i debet 8 tys. mogą obniżyć zdolność, nawet jeśli saldo jest prawie zerowe. Różne banki liczą to trochę inaczej, część przyjmuje jakiś procent limitu jako miesięczne obciążenie, a część podchodzi do tego łagodniej. Przy kredycie gotówkowym na 40 tys. może to mieć znaczenie, zwłaszcza jeśli dochód nie daje dużego zapasu. Z drugiej strony, jeśli historia spłat jest dobra i limity są stare, to sam wpis w BIK nie musi być problemem, bardziej chodzi o kalkulację raty i zobowiązań. Czasem bank poprosi o zamknięcie albo obniżenie limitu dopiero na etapie decyzji, jeśli zabraknie zdolności. Dużo zależy też od tego, czy wnioskodawca ma inne kredyty, alimenty albo raty zakupowe. A chodzi o konkretny bank, w którym składany jest wniosek?