Forum Kredytów i Finansowania Niezależne Forum Finansowe
konsolidacja-i-refinansowanie 2026-06-12 10:43

Refinansowanie kredytu konsolidacyjnego przy działalności na ryczałcie – czy bank patrzy na przychód z faktur?

Pracuję przy obsłudze faktur dla małych firm i ostatnio trafił do mnie temat klienta, który chce refinansować kredyt konsolidacyjny zaciągnięty dwa lata temu. Prowadzi jednoosobową działalność w branży usług montażowych, jest na ryczałcie 8,5% i ma dość stabilne wpływy z faktur. Do spłaty zostało około 92 tys. zł, a celem jest zejście z raty o mniej więcej 500 zł miesięcznie, bo obecna rata zaczyna mu mocno ciążyć przy rosnących kosztach firmy. Problem polega na tym, że w ewidencji widać głównie przychód, a nie klasyczny dochód jak przy skali albo podatku liniowym. Klient działa od czterech lat, nie ma opóźnień w BIK, ale ma jeszcze aktywny leasing na auto firmowe. Zastanawiam się, czy przy refinansowaniu konsolidacji banki liczą zdolność na podstawie samego przychodu z faktur, czy stosują jakiś procentowy przelicznik dla ryczałtu. Czy ktoś przerabiał taki wniosek przy JDG na ryczałcie i wie, jak bank podszedł do dokumentów oraz wyliczenia zdolności?

Głosy społeczności (4)

R
RenataWkladWlasny 2026-06-12 11:21
Przy ryczałcie bank zwykle patrzy na przychód z faktur, ale nie traktuje go 1:1 jak dochodu, tylko przelicza według swoich wewnętrznych zasad. Dużo zależy od banku, stażu działalności, regularności wpływów i tego, czy na koncie nie ma opóźnień albo skoków w obrotach. Przy kwocie 92 tys. zł zejście z raty o 500 zł może być realne głównie przez wydłużenie okresu spłaty albo lepsze oprocentowanie, ale trzeba policzyć też całkowity koszt po refinansowaniu. A obecny kredyt ma stałe czy zmienne oprocentowanie?
R
Rita_konsolidacja 2026-06-12 11:42
"Przy ryczałcie bank zwykle patrzy na przychód z faktur, ale nie traktuje go 1:1 jak dochodu, tylko przelicza według swoich wewnętrznych zasad. Dużo zależy od ba"
Renata dobrze to ujęła, bo przy ryczałcie sam przychód z faktur zwykle nie załatwia tematu tak prosto, jak się czasem wydaje. U mnie w podobnej sytuacji bank brał pod uwagę wpływy z konta firmowego i PIT, ale potem i tak liczył dochód po swojemu, dość zachowawczo. Przy usługach montażowych mogą też patrzeć, czy wpływy są powtarzalne, a nie np. kilka dużych faktur raz na jakiś czas. Te 92 tys. zł do refinansowania nie brzmi jak ogromna kwota, ale zejście z raty o 500 zł może oznaczać wydłużenie okresu, więc całkowity koszt może wyjść wyższy. Z życia powiem, że duże znaczenie miało też to, czy działalność trwała minimum 2 lata i czy ZUS oraz podatki były bez zaległości. Dobrze też, jeśli klient ma konto firmowe z regularnymi wpływami, bo wtedy łatwiej pokazać ciągłość dochodu. Bank może poprosić o ewidencję przychodów, PIT-y, zaświadczenia z US/ZUS i historię rachunku. A obecna rata ile wynosi i na jaki okres zostało jeszcze spłaty?
B
Bogdan_od_kredytu 2026-06-12 11:27
Bank raczej nie patrzy wyłącznie na przychód z faktur, tylko przelicza dochód z ryczałtu według swoich zasad i do tego bierze pod uwagę historię wpływów, BIK oraz koszty obecnych zobowiązań. Przy spadku raty o 500 zł kluczowe będzie też, czy refinansowanie nie wydłuży mocno okresu i nie podbije całkowitego kosztu kredytu.
H
Helena_pytanko 2026-06-12 20:32
U mnie przy podobnym temacie bank nie patrzył tylko na same wpływy z faktur, ale też na PIT za poprzedni rok, ewidencję przychodów i historię na koncie firmowym. Przy ryczałcie bywa różnie, bo część banków liczy zdolność od przychodu według swojego procentu, a nie tak jak komuś się wydaje po kwotach z faktur. Jeśli działalność działa stabilnie ponad 2 lata i nie ma opóźnień w BIK, to refinansowanie może przejść, tylko zejście z raty o 500 zł często oznacza wydłużenie okresu. Jaka jest teraz rata i ile miesięcy zostało do końca?

Najnowsze dyskusje na forum