Czy sp. z o.o. dostanie kredyt obrotowy na wypłatę wynagrodzeń przy opóźnieniach od kontrahentów?

Tak, co do zasady sp. z o.o. może dostać kredyt obrotowy także po to, żeby utrzymać płynność i pokryć bieżące koszty, w tym pensje i ZUS, jeśli problem wynika z opóźnionych płatności od klientów. Bank zwykle patrzy bardziej na historię rachunku, regularność wpływów, brak zaległości i to, czy luka jest przejściowa, niż na sam opis celu w stylu „wynagrodzenia”. Przy takich zatorach często lepiej wypada też limit w rachunku albo finansowanie pod faktury, bo łatwiej pokazać, skąd i kiedy wrócą pieniądze. Macie już podpisane potwierdzenia terminów płatności od tych kontrahentów albo wystawione faktury bez sporu?

Tak, banki zwykle dopuszczają kredyt obrotowy na bieżące koszty firmy, a wynagrodzenia i ZUS mieszczą się w tym celu, jeśli spółka normalnie działa i problem wynika z przesuniętych wpływów od klientów. Przy trzecim roku działalności, braku zaległości i stałym funduszu płac sytuacja wygląda całkiem „bankowalnie”, tylko bank pewnie będzie chciał zobaczyć historię obrotów, CIT/JPK, potwierdzenia terminowych płatności i faktury od tych kontrahentów. Czasem łatwiej przechodzi limit w rachunku albo factoring niż klasyczny kredyt obrotowy, bo tu problemem jest raczej chwilowy zator niż trwała słabość firmy. Masz już jakieś promesy płatności albo podpisane terminy od tych dwóch klientów?

W dużym skrócie tak, ale to nie zawsze przechodzi aż tak automatycznie, jak to czasem brzmi. Bank zwykle patrzy nie tylko na sam cel „bieżące koszty”, ale też na to, czy widać realny powrót wpływów i czy zator jest faktycznie przejściowy, więc mogą poprosić o faktury, historię rachunku albo potwierdzenia od kontrahentów. Przy pensjach i ZUS część banków podchodzi do tego normalnie w ramach obrotówki, a część woli to ubrać po prostu w finansowanie płynności, bez rozpisywania, że chodzi konkretnie o wynagrodzenia. Masz już w swoim banku jakiś limit w rachunku albo wcześniej korzystaliście z obrotówki?

Też mam takie doświadczenie, że przy normalnie działającej spółce bank patrzy głównie na to, czy to jest przejściowa luka w płynności, a nie stały problem z brakiem pieniędzy. Przy 3 latach działalności, czystym ZUS-ie i braku opóźnień wobec ludzi to wygląda dużo lepiej niż w firmie, która już ma zaległości. Często większe znaczenie ma to, czy pokażesz konkretne faktury i terminy płatności od tych kontrahentów, bo wtedy łatwiej uzasadnić, skąd bierze się potrzeba finansowania pensji i składek. Składałeś już gdzieś wniosek i bank pytał bardziej o obroty czy o sam cel kredytu?

Tak, banki zwykle dopuszczają kredyt obrotowy na bieżące koszty firmy, a wynagrodzenia i ZUS mieszczą się w tym celu, o ile spółka ma zdolność i widać, że problem wynika z przejściowego zatoru płatniczego, a nie trwałych kłopotów. Dużo daje to, że działacie już trzeci rok i nie było zaległości wobec urzędów ani ludzi, bo bank patrzy właśnie na historię rachunku, wpływy od kontrahentów i terminowość rozliczeń. Często proszą też o pokazanie faktur, terminów płatności i czasem umów z tymi klientami, żeby potwierdzić, że pieniądze realnie wpłyną z opóźnieniem. Masz już w swoim banku limit w rachunku albo to miałby być pierwszy taki wniosek?

Tak, z mojego doświadczenia banki zwykle nie robią problemu z tym, że kredyt obrotowy finalnie idzie na pensje czy ZUS, jeśli ogólnie ma pokryć bieżącą lukę w płynności przez opóźnione wpływy. U mnie przy podobnej sytuacji bardziej patrzyli na historię rachunku, terminowość wobec US/ZUS i to, czy widać normalny obrót oraz kontrakty, a nie na samą etykietę „na wynagrodzenia”. Przy 3 roku działalności i bez zaległości wygląda to już sensowniej niż w świeżej spółce, chociaż mogą chcieć wyciągów, zestawienia należności albo potwierdzenia, że te faktury faktycznie spłyną. Składałeś już gdzieś wniosek, czy dopiero sondujesz temat?

Też mam takie obserwacje, że przy obrotówce bank częściej patrzy na to, czy firma normalnie działa i regularnie ogarnia zobowiązania, niż rozbija każdy wydatek na części pierwsze. Jeśli macie trzeci rok działalności, czyste konto wobec ZUS i wypłat oraz da się pokazać, że problem wynika z opóźnionych faktur, to nie wygląda to źle. Czasem większe znaczenie ma to, jak wyglądają wpływy na rachunek i czy widać, że te pieniądze realnie zaraz wejdą. Macie już potwierdzone terminy płatności od tych dwóch klientów?

Tak, sam cel typu „bieżąca działalność”, w tym pensje i ZUS, zwykle mieści się w kredycie obrotowym, ale bank raczej nie wpisuje tego wprost jako „kredyt na wypłaty”. Bardziej patrzą na to, czy firma ma normalne wpływy, sensowne rozliczenia z kontrahentami i czy ten zator wygląda przejściowo, a nie jak początek większych problemów. Przy 3 roku działalności i braku zaległości to nie brzmi źle, tylko sporo zależy od obrotów na rachunku, wyniku finansowego i tego, czy masz potwierdzone faktury do tych klientów. Masz już u siebie jakiś limit w koncie albo linię odnawialną, czy dopiero chcesz składać nowy wniosek?

Tak, sam cel typu „podtrzymanie płynności”, w tym pensje i ZUS, zwykle nie przekreśla kredytu obrotowego, tylko bank patrzy bardziej na to, czy to jest chwilowa dziura przez opóźnione wpływy, a nie stały problem z cash flow. Przy 3 latach działalności i czystej historii wobec urzędów i pracowników wygląda to lepiej niż w firmie, która już ma zaległości, ale bank i tak pewnie sprawdzi obroty, wyciągi i to, czy te faktury od kontrahentów są realnie do odzyskania w krótkim terminie. Bardziej bym prostował to, że „kredyt na wynagrodzenia” nie musi być wpisany wprost jako cel, częściej przechodzi to jako finansowanie bieżącej działalności. Macie już jakiś limit w rachunku albo factoring, czy dopiero pierwszy raz szukacie takiego finansowania?