Bycie współkredytobiorcą u rodziców a własna zdolność kredytowa i wpis w BIK — jak bank to ocenia przy hipotece?

Tak, dla banku jako współkredytobiorca jesteś stroną tego zobowiązania i zwykle będzie ono widoczne w BIK tak samo, jak przy „własnym” kredycie. Przy liczeniu zdolności część banków bierze całą ratę, a część tylko część przypadającą na Ciebie, ale sam fakt, że rodzice spłacają z własnego konta, nie wymazuje tego obciążenia z analizy. Duże znaczenie ma też to, czy kredyt jest spłacany terminowo, bo dobra historia pomaga, ale samo zobowiązanie nadal może obniżyć zdolność pod hipotekę. Sprawdzałeś już swój raport BIK, żeby zobaczyć, jak dokładnie ten kredyt jest tam pokazany?

W dużej mierze tak, ale z tym „część banków liczy tylko część raty” bywa różnie, bo przy współkredycie często patrzą po prostu na całe zobowiązanie jako Twoje również, niezależnie od tego, z czyjego konta faktycznie idzie spłata. W BIK taki kredyt normalnie się pokazuje, więc jeśli chcesz ocenić realny wpływ na hipotekę, to sprawdzałeś już swój raport BIK?

Miałem bardzo podobną sytuację i u mnie bank patrzył na to normalnie jak na moje zobowiązanie, mimo że faktycznie raty schodziły z konta rodziców. W BIK taki kredyt był widoczny tak samo, jakbym sam go spłacał, bo formalnie byłem współkredytobiorcą, a nie tylko kimś „dopisanym dla formalności”. Przy liczeniu zdolności część banków brała pod uwagę całą ratę, a część tylko odpowiednią część zobowiązania, ale i tak wpływało to na wynik. Doradca od razu mi powiedział, że dla banku liczy się podpis pod umową i odpowiedzialność za spłatę, a nie to, z czyjego konta idzie przelew. Jeśli kredyt jest spłacany terminowo, to sam wpis w BIK nie musi być problemem, bardziej chodzi o to, że obniża wolną zdolność pod hipotekę. U mnie dopiero po zamknięciu tamtego kredytu albo po aneksie zdejmującym mnie z umowy sytuacja zrobiła się dużo prostsza. Dobrze też sprawdzić swój raport BIK przed złożeniem wniosku, bo od razu widać, jak to tam figuruje. Ten kredyt u rodziców jest jeszcze na dużą kwotę i zostało go sporo do spłaty?

Tak, dla banku i w BIK taki kredyt zwykle widnieje tak samo jak Twoje własne zobowiązanie, bo jako współkredytobiorca odpowiadasz za całość długu, więc przy hipotece często obniża to zdolność nawet jeśli raty faktycznie schodzą tylko z konta rodziców. Dużo zależy od banku i od tego, czy da się pokazać historię spłat oraz kto realnie obsługuje kredyt — sprawdzałeś już, jak ten kredyt pokazuje się u Ciebie w raporcie BIK?

Też bym to tak widział jak Jacek_ogarnia — sam fakt, że raty idą z konta rodziców, zwykle nie zmienia tego, że formalnie jesteś współodpowiedzialny za cały kredyt. W BIK takie zobowiązanie zazwyczaj normalnie się pokazuje i bank przy hipotece często bierze je pod uwagę przy liczeniu zdolności. Czasem pomaga, jeśli historia spłaty jest czysta i rata nie jest już duża względem dochodów, ale sam wpis raczej nie znika tylko dlatego, że Ty tego nie spłacasz bezpośrednio. Sprawdzałeś już swój raport BIK, jak dokładnie ten kredyt jest tam opisany?

Tak, dla banku jako współkredytobiorca jesteś stroną tego zobowiązania i zwykle taki kredyt liczy się do Twoich obciążeń przy badaniu zdolności pod hipotekę, nawet jeśli raty faktycznie schodzą tylko z konta rodziców. W BIK taki kredyt też będzie widoczny przy Twoich danych, praktycznie tak samo jak własny, bo liczy się odpowiedzialność za spłatę, a nie to, kto technicznie robi przelew. Czasem analityk bierze pod uwagę historię spłaty i może dopytać, kto realnie obsługuje raty, ale sam fakt współkredytu zazwyczaj obniża zdolność. Wiesz, ile jeszcze zostało do spłaty i jaka jest miesięczna rata?