Niewykorzystany limit w koncie firmowym a zdolność do kredytu hipotecznego — czy bank liczy cały limit i czy widać to w BIK?

To trochę zależy od banku, ale sam fakt, że masz przyznany limit firmowy, często jest już brany pod uwagę przy liczeniu zdolności, nawet jeśli go praktycznie nie ruszasz. Część banków liczy cały dostępny limit jako potencjalne obciążenie, a część patrzy bardziej na realne wykorzystanie i historię na rachunku. W BIK taki limit może być widoczny, jeśli bank go tam raportuje, więc sam „nieużywany” nie zawsze znaczy „niewidoczny”. Z faktoringiem bywa podobnie, bo jedne banki podchodzą do tego neutralnie przy terminowych spłatach, a inne dopytują o szczegóły i patrzą, czy nie maskuje problemów z płynnością. Przy JDG i hipotece na 620 tys. i tak zwykle rozkładają firmowe finansowanie na czynniki pierwsze, więc liczy się nie tylko sam limit, ale też obroty, dochód i to, jak wygląda konto na wyciągach. Jeśli limit jest tylko awaryjny i praktycznie pusty, to nie musi mocno ciążyć, ale może obniżyć zdolność „na papierze”. Masz ten limit odnawialny w rachunku firmowym czy jako osobny produkt kredytowy?

Joanna ma w tym sporo racji, bo przy limitach firmowych naprawdę dużo zależy od polityki konkretnego banku i analityka. Z praktyki wychodzi, że niewykorzystany limit nie zawsze „boli” tak samo jak używany, ale sam dostęp do 80 tys. zł często jest już traktowany jako potencjalne zobowiązanie i może trochę obniżyć zdolność. W BIK zwykle takie produkty też bywają widoczne, zwłaszcza jeśli to formalnie kredyt w rachunku, więc bank przy hipotece raczej to zobaczy, nawet gdy saldo jest zerowe. Przy faktoringu sprawa też jest różna, bo jedne banki patrzą tylko, czy jest terminowo obsługiwany, a inne doliczają go do stałych obciążeń firmy. Duży plus jest taki, że u Ciebie nie ma zaległości i historia spłat wygląda czysto, bo to zawsze działa na korzyść. Przy kwocie 620 tys. zł nawet drobne różnice w liczeniu limitu mogą już robić odczuwalną różnicę w decyzji albo w maksymalnej kwocie. Jeśli ten limit jest tylko awaryjny i praktycznie martwy, to czasem pomaga pokazanie historii wpływów i tego, że nie finansujesz nim bieżącej działalności. Masz ten limit jako klasyczny kredyt w rachunku firmowym, czy bardziej linię odnawialną na osobnej umowie?

Też bym to tak widział — sam fakt, że masz dostęp do limitu na firmie, potrafi obniżyć zdolność, nawet jeśli praktycznie z niego nie korzystasz, a do tego część banków faktycznie widzi takie rzeczy w BIK albo dopytuje o nie już na etapie analizy. Sprawdzałeś już, jak ten limit jest pokazany w Twoim raporcie BIK?

U mnie przy hipotece bank patrzył na niewykorzystany limit firmowy dość zachowawczo i część zdolności to jednak zjadało, a sam limit/linia zwykle był też widoczny w BIK, nawet jeśli używany sporadycznie. Z faktoringiem bywa różnie między bankami, więc dużo zależy od tego, czy traktują go jak stałe obciążenie, czy tylko element płynności; pytałeś już doradcę, jak to liczą przy JDG?

U mnie bank patrzył na taki limit dość ostrożnie, nawet jak był prawie niewykorzystywany, bo sam dostęp do tych 80 tys. traktowali jako potencjalne obciążenie. W BIK zwykle to też bywa widoczne, podobnie jak limity czy produkty obrotowe na firmie, chociaż dużo zależy od banku i od tego, jak analityk podejdzie do JDG. Z faktoringiem też się spotkałem i jeśli wszystko chodzi terminowo, to nie musi to od razu psuć obrazu, ale przy hipotece często i tak dopytują o szczegóły i proszą o historię z konta. Składaliście już gdzieś wstępną analizę, czy dopiero rozeznajecie temat?

Bank zwykle patrzy na taki limit jak na potencjalne zobowiązanie, więc nawet jeśli go nie używasz, część banków i tak może obniżyć przez to zdolność, a sam limit bywa też widoczny w BIK, jeśli produkt jest tam raportowany przez bank. Masz już informację od swojego banku, czy ten limit firmowy zgłasza do BIK jako aktywne zobowiązanie?

Z mojego rozeznania bank zwykle patrzy na sam fakt istnienia limitu i często przy liczeniu zdolności przyjmuje jakąś część dostępnej kwoty jako potencjalne obciążenie, nawet jeśli limit leży niewykorzystany, a w BIK to zależy od konstrukcji produktu i banku, bo nie każdy firmowy limit na ROR jest tam raportowany tak samo jak kredyt. Masz ten limit w tym samym banku co planujecie składać wniosek?

Też mam takie doświadczenie, że sam niewykorzystany limit firmowy potrafi obniżyć zdolność, bo część banków liczy go jako możliwe zobowiązanie, a przy BIK sporo zależy od tego, jak ten limit jest raportowany i czy wniosek idzie bardziej pod działalność czy pod dochód łączony z etatu żony. Składaliście już zapytania do 2-3 banków, żeby porównać, jak każdy z nich podejdzie do tego limitu i faktoringu?

To sporo zależy od banku, bo część patrzy na sam fakt przyznanego limitu i potrafi przyjąć jakąś część jako stałe obciążenie, nawet jeśli praktycznie z niego nie korzystasz. Przy działalności dochodzi jeszcze temat faktoringu, bo jedne banki traktują go dość neutralnie, a inne dopytują, jak wygląda skala finansowania i czy nie wpływa to na płynność firmy. Sam BIK częściej pokaże produkty kredytowe raportowane przez bank, ale przy firmówkach i limitach na rachunku bywa różnie, więc dobrze byłoby sprawdzić raport przed złożeniem wniosku. Ten limit 80 tys. masz w tym samym banku, w którym chcecie składać wniosek, czy gdzie indziej?

Sam niewykorzystany limit firmowy często jest brany pod uwagę przy liczeniu zdolności, bo bank patrzy na dostępne zobowiązanie, a nie tylko to, czy faktycznie z niego korzystasz; w BIK bywa to widoczne, ale dużo zależy od tego, czy dany bank raportuje taki produkt firmowy i jak analityk podejdzie do faktoringu. Masz ten limit jako klasyczny kredyt w rachunku firmowym i faktoring jest z regresem czy bez?