Refinansowanie konsolidacji przy aktywnym limicie w koncie i karcie kredytowej – czy bank wymaga zamknięcia limitów?

Zwykle bank nie wymaga „fizycznego” zamknięcia limitu w koncie i karty, ale w zdolności traktuje je jak dostępny dług, więc potrafią obniżyć maksymalną kwotę albo pogorszyć warunki refinansowania. Często da się to obejść tak, że przed decyzją kredytową obniżasz limity (albo ustawiasz je na 0), a zamknięcie bywa potrzebne dopiero, jeśli bank wpisze to jako warunek w umowie albo chce mieć prostszy obraz zobowiązań. Zdarza się też, że proszą o potwierdzenie obniżenia/likwidacji limitów przed wypłatą, a nie na etapie samego wniosku. Doradca pewnie mówił o tym, że w kalkulacji bank przyjmie jakieś „miesięczne obciążenie” od tych 15 tys. i 8 tys., nawet jeśli nie są wykorzystane. W jakim banku składasz wniosek i czy limity są teraz w ogóle wykorzystane (i na ile)?

U mnie było podobnie przy refinansowaniu i faktycznie nikt nie kazał mi „zamykać” limitu w koncie ani karty, tylko w analizie bank i tak liczył to jak dostępne zadłużenie. Doradca mówił wprost, że sam fakt posiadania limitów potrafi zabrać część zdolności, nawet jak realnie wisiało tam zero albo korzystałem raz na jakiś czas. Finalnie nie zamykałem produktów, ale na czas składania wniosku zszedłem z limitami mocno w dół i po decyzji kredytowej wróciłem do sensownego poziomu. Najwięcej zamieszania było z tym, że bank chciał potwierdzenia aktualnych limitów (a nie historii użycia), więc liczyła się „dostępna” kwota. Z kartą miałem jeszcze tak, że musiała być spłacona do zera na dzień badania, bo inaczej system liczył ratę/obciążenie i od razu robiło się ciaśniej. To, co pisze Klara_pytanie, pokrywa się z moim doświadczeniem: nie chodzi o fizyczne zamknięcie, tylko o to, jak to wchodzi w kalkulator zdolności. A w jakim banku składasz wniosek i czy masz te limity realnie wykorzystane teraz, czy stoją puste?

Dzięki, to brzmi sensownie — też słyszałem, że banki często nie wymagają formalnego zamykania limitów, tylko i tak w kalkulacji traktują je jak potencjalne zadłużenie, nawet jeśli saldo jest zerowe. A pamiętasz, czy u Ciebie liczyli pełne 15/8 tys., czy tylko jakiś procent limitu?

A doradca mówił, czy chodzi mu o to, że bank policzy Ci całe 15 tys. i 8 tys. jako potencjalne zadłużenie (i wtedy tnie zdolność), czy że będą oczekiwać formalnego zamknięcia limitów przed uruchomieniem refinansowania? W jakim banku refinansujesz i czy te limity są u Ciebie realnie wykorzystywane (są salda), czy tylko „wiszą” jako dostępny limit?

U mnie doradca też kręcił wokół tego, że bank liczy sam fakt posiadania limitu/karty jak potencjalne zadłużenie i to obcina zdolność, nawet jak aktualnie jest prawie zero wykorzystania. Formalnego zamykania nikt mi nie kazał robić „z automatu”, ale w jednym banku dali do zrozumienia, że przy wyższej kwocie chętniej widzą obniżenie limitów albo zamknięcie przynajmniej karty przed finalną decyzją. Zależało też od tego, jak często i na ile realnie te limity były używane w historii. U Ciebie ten limit w koncie i karta są zwykle spłacane do zera, czy zdarza się, że wchodzisz na nie na dłużej?

Zwykle bank nie wymaga zamknięcia limitu w koncie ani karty „z automatu”, ale oba limity prawie zawsze liczą się do zdolności (nawet jak rzadko korzystasz), więc czasem proszą o obniżenie albo zamknięcie, jeśli brakuje bufora. Doradca mówił, czy robicie wniosek stricte pod refinansowanie tej konsolidacji i ile mniej więcej brakuje Ci do zdolności w ich wyliczeniu?

Z mojego doświadczenia banki rzadko wymagają „na sztywno” zamknięcia limitu w koncie i karty, ale bardzo często liczą je do obciążeń i wtedy potrafią zjechać ze zdolnością, nawet jeśli korzystasz sporadycznie. U nich to zwykle działa tak, że patrzą na sam przyznany limit i przyjmują jakąś kwotę miesięcznego obciążenia, więc 15 tys. w ROR i 8 tys. na karcie może wyglądać w ocenie gorzej niż w realu. Czasem przechodzi to bez zamykania, ale np. proszą o obniżenie limitów albo o oświadczenie, że po uruchomieniu refinansowania limity zostaną zmniejszone/zamknięte. Zdarza się też, że bank refinansujący chce mieć „czysty obraz” i wtedy doradca naciska na zamknięcie, bo to ułatwia decyzję, a nie dlatego, że to formalny wymóg. Najlepiej dopytać wprost, czy chodzi o zamknięcie przed decyzją, przed wypłatą, czy tylko o obniżenie limitów, bo to robi dużą różnicę w praktyce. No i ważne jest, czy te limity są wykorzystane w jakiejś części, bo wtedy dochodzi jeszcze spłata minimalna/odsetki. Ten konsolidacyjny na 110 tys. to masz jeszcze na długo, czy bliżej końca okresu?

Zwykle bank nie wymaga „z automatu” zamknięcia limitu w koncie i karty, ale przy liczeniu zdolności traktuje je jak dostępny dług, więc mogą obniżać wynik nawet jeśli rzadko z nich korzystasz. Część banków przechodzi z tym bez problemu, a część prosi o obniżenie limitów albo o zamknięcie przed decyzją/uruchomieniem, zwłaszcza gdy zdolność jest na styk. Czasem wystarczy pokazać, że limity są nieużywane (saldo 0), ale sam fakt posiadania limitu i tak bywa liczony „na minus”. Masz mocną zdolność na papierze (dochód/umowa), czy raczej liczysz, że refinans wejdzie na granicy?

Zwykle bank nie wymaga zamykania limitu w koncie ani karty „z definicji”, ale oba limity obniżają zdolność, bo liczy się je jak potencjalne zadłużenie (nawet jeśli aktualnie są niewykorzystane), więc część banków może poprosić o zmniejszenie limitów albo deklarację/zaświadczenie, że nie będą używane. Doradca mówił, czy refinans ma obejmować też te limity, czy chodzi tylko o samą konsolidację 110 tys.?